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wikiLa Zona Única de Pagos en Euros y sus treinta y tres estados miembros.

La Zona Única de Pagos en Euros (en inglés, Single Euro Payments Área, SEPA), es la iniciativa que deja, a particulares, empresas y organismos públicos, realizar pagos en euros, sin emplear efectivo, desde una cuenta ubicada en cualquier sitio de la zona, a través de un solo conjunto de instrumentos de pago y con exactamente las mismas condiciones, eficacia y seguridad con que se efectúan en el campo nacional.


La SEPA comenzó su andanza en el mes de enero de dos mil ocho, con la entrada en funcionamiento de las Trasferencias SEPA, a la que prosiguió en dos mil nueve el lanzamiento de los Adeudos Domiciliados SEPA. Bajo una perspectiva geográfica, la SEPA engloba todos y cada uno de los países miembros de la Unión Europea, como Islandia, Liechtenstein, Mónaco, Noruega, San Marino y Suiza.


En este sentido, aparte de la promulgación de la Directiva de Servicios de Pago, uno de los últimos jalones ha sido la adopción del Reglamento CE 260/2012, por el que se establece el 1 de febrero de dos mil catorce como data límite para la migración a las trasferencias y adeudos SEPA en la zona euro (1 de octubre de dos mil dieciseis para el resto de países de la Unión Europea). Desde esa data ya no se van a poder efectuar operaciones en euros fuera del sistema SEPA.


La creación de la Unión económica y monetaria y la introducción del euro fueron uno de los elementos definitivos para la existencia de un mercado único en la UE. No obstante, en el campo de los pagos minoristas, ha continuado una situación de fragmentación que ha impedido la culminación eficaz de ese objetivo. Para contribuir a mitigar esta situación nació la Zona Única de Pagos en Euros.


La Comisión Europea estableció los fundamentos legales del nuevo marco por medio de la Directiva 2007/64/CE sobre servicios de pago en el mercado interior, aprobada el trece de noviembre de dos mil siete con el propósito de asegurar unas condiciones mínimas de información y trasparencia, aparte de determinar los derechos y las obligaciones de los usuarios y de los distribuidores de servicios de pagos. La directiva ha sido precisa para llenar la SEPA al armonizar la legislación europea de pagos y quitar las barreras legales que obstruían la existencia de un área única. La directiva asimismo estimula la competencia de los distribuidores de servicios de pagos, la eficacia y la seguridad en los sistemas de pagos. Finalmente asimismo cumple una función de protección de los usuarios de los servicios de pagos.


Esta directiva ha sido traspuesta a la legislación de España en dos mil nueve, a través de la Ley de Servicios de Pago.


Las discusiones sobre los aspectos comerciales y técnicos se desarrollaron dentro del Consejo Europeo de Pagos (EPC), que es el órgano de resolución y coordinación de la industria bancaria europea en esta materia. Este órgano presentó 3 documentos en el mes de julio del 2007:


La SEPA usa los códigos IBAN y SWIFT-BIC como identificadores de las cuentas y con posibilidad de agregar información complementaria, estructurada o bien no, en dependencia de la naturaleza del pago.


Las multinacionales y los bancos tienen la ocasión de afianzar su procesamiento de pagos en plataformas comunes en toda la zona euro. Se favorecerán de la eficacia de seleccionar entre distribuidores que compitan, que ofrece una gama de soluciones y operaciones transfronterizas.


La introducción de la SEPA debe acrecentar la intensidad de la competencia entre los bancos y las compañías de los clientes del servicio mediante fronteras en Europa. Para los usuarios y las organizaciones de la SEPA debería representar trasferencias de pago más económicos, más eficaces y más veloces cuando se mueve de euros de un país de la zona euro a otro.


El proyecto SEPA consta de 3 fases: diseño, implantación y migración al nuevo sistema. La primera, la fase de diseño, iniciada en dos mil cuatro, incluyó la configuración de los nuevos esquemas de trasferencias y de adeudos domiciliados, definidos por El Consejo Europeo de Pagos (EPC), como la preparación del marco para las tarjetas y para las infraestructuras de compensación y liquidación. La fase de implantación, que empezó en dos mil seis, entendió los preparativos del sistema y las pruebas de funcionamiento.


En la fase de migración, iniciada en el primer mes del año de dos mil ocho, los esquemas nacionales de pago han cohabitado con los nuevos esquemas de la SEPA y se ha ofrecido a los clientes del servicio la posibilidad de emplear tanto los viejos instrumentos nacionales como los nuevos instrumentos de la SEPA. Las trasferencias SEPA arrancaron en el mes de enero de dos mil ocho y los instrumento de Adeudos Domiciliados SEPA y el B2B SEPA se han establecido a fines de dos mil nueve, en el momento en que los diferentes países han traspuesto la directiva de medios de pago. Desde dos mil diez, las entidades irán ampliando los servicios de Adeudos Domiciliados SEPA. La meta inicial era que a fines de dos mil diez hubiese migrado una masa crítica de operaciones al nuevo sistema.


Las inversiones tecnológicas que deben acometer los mediadores financieros para acometer el cambio son elevadas y muchas entidades, sobre todo las más pequeñas, se han mostrado reticentes pues hasta el momento han logrado copiosos beneficios derivados de las comisiones financieras que supone el sistema existente. Se estima, conforme un informe de Accenture, que las inversiones precisas que van a deber efectuar los 100 primeros conjuntos financieros europeos, va a ser de entre tres.000 millones y ocho mil millones de euros.


Con la SEPA, los grandes bancos y también mediadores de medios de pago contemplan la supresión de los aranceles regionales como una ventaja para su posible expansión, al tiempo que las entidades pequeñas, se temen que sus mercados locales sean invadidos por la competencia exterior. En Alemania, estas pequeñas entidades han mostrado en múltiples ocasiones su rechazo a una veloz implantacióny los bancos franceses, que se favorecen de altas tasas de intercambio en las domiciliaciones, también


Un estudio de Capgemini para la Comisión Europea apunta que las ventajas para el campo derivados de la implantación, a 6 años vista, alcanzan los ciento veintitres mil millones de euros. El informe calcula que las tasas interbancarias se abaratarían en once y seiscientos millones de euros con la SEPA en exactamente el mismo periodo. Para las tarjetas, la reducción de las tasas alcanza los veinte y trescientos millones de euros, lo que representa de media una mejora del 0,2 por ciento del PIB de los países europeos.


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