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La transferencia, trasferencia por cable (telegiro) o bien trasferencia de crédito, es un procedimiento de trasferencia electrónica de fondos de una persona o bien entidad a otra. Una transferencia puede hacerse desde una cuenta corriente a otra cuenta corriente, o bien por medio de una trasferencia de dinero en efectivo en una oficina de caja.


Diferentes sistemas y operadores de trasferencias electrónicas dan una pluralidad de opciones relativas a la inmediatez y la solidez de la liquidación y el costo, el valor y volumen de las transacciones. Los sistemas de trasferencia electrónica de los bancos centrales, como el sistema FedWire de la Reserva Federal en los USA tienden a ser Sistemas de liquidación bárbara en tiempo real (LBTR). Los Sistemas LBTR dan la disponibilidad más veloz de los fondos, en tanto que dan inmediatez "en tiempo real" y liquidación final "inapelable" a través de la publicación de la entrada completa en frente de las cuentas electrónicas del operador de sistemas de trasferencia electrónica. Otros sistemas como el CHIPS dan liquidación neta sobre una base periódica. Los sistemas de liquidación más inmediatas tienden a procesar un mayor valor monetario de transacciones en tiempo crítico, tienen altos costos de transacción, y un menor volumen de pagos. Un proceso de solución más veloz deja menos tiempo para las fluctuaciones monetarias mientras que el dinero está en tránsito.


El primer servicio extensamente empleado para las trasferencias electrónicas se puso en marcha mediante en mil ochocientos setenta y dos en su red de telégrafos existente. Utilizando claves de acceso y libros de códigos, un operador de telégrafo en una oficina pudo "cablear" dinero que había pagado el usuario a esa oficina y mandarla a otra oficina de telégrafos donde se pagaba al usuario receptor. En mil ochocientos setenta y siete se usó el servicio para trasferir prácticamente dólares americanos 2.5 millones todos los años.


Desde dos mil nueve, el Reglamento de la UE N.º 924/2009 controla los pagos transfronterizos en la UE. En el artículo 1 (parra, Ref.4) de la nueva regulación establece que una trasferencia IBAN/BIC en los Zona Única de Pagos en Euros (SEPA) no puede valer más que una trasferencia nacional, no importa qué moneda se usa. El banco receptor puede cobrar por el intercambio de moneda local.


Antes de esto, en dos mil dos la UE postergó la regulación de honorarios de un banco puede cobrar los pagos en euros entre los estados miembros de la UE hasta el nivel nacional, resultando en bajísimas comisiones (o bien sin) por trasferencias electrónicas en la zona euro. En dos mil cinco, Islandia, Liechtenstein y Noruega se unieron a la regulación de la Unión Europea sobre las trasferencias electrónicas. No obstante, esta regla fue reemplazada por la Zona Única de Pagos en Euros (SEPA), consistente en treinta y dos países europeos.


En USA, las trasferencias electrónicas nacionales se rigen por el Reglamento Federal J y por el artículo 4A del Código Uniforme de Comercio.Las trasferencias electrónicas de los USA pueden ser costosas, por poner un ejemplo, desde noviembre de dos mil once, el Bank of America comenzó a cobrar dólares americanos 25 para mandar una trasferencia y dólares americanos 12 para percibir una en los EE.UU. Para trasferencias internacionales, cobra dólares americanos 35~ dólares americanos 45 de salida, dólares americanos 16 entrante. No obstante, las tarifas pueden cambiar de un banco a otro. Cooperativas de crédito cobran un tanto menos. Por servirnos de un ejemplo, Delta Community Credit Union tiene una tasa de salida de dólares americanos 20 para las trasferencias internas, y diferentes tasas para trasferencias internacionales. No obstante, no tienen un honorario de trasferencia entrante. Las trasferencias ACH son mucho menos costosas, o bien aun de manera gratuita como una parte de los bultos de banca on line.


Transferencias al por menor


Una de las mayores empresas que ofrecen trasferencia electrónica es Western Union, que deja a los individuos trasferir o bien percibir dinero sin una cuenta con Western Union o bien cualquier corporación financiera. La preocupación y polémica sobre las trasferencias Western Union han aumentado en los últimos tiempos, debido al incremento de la vigilancia de las transacciones de blanqueo de dinero, como la preocupación que conjuntos terroristas empleen el servicio, sobre todo a causa del atentado del once de septiembre de dos mil uno. Si bien Western Union sostiene información sobre los transmisores y receptores, ciertas transacciones pueden efectuarse fundamentalmente de forma anónima, pues no siempre y en toda circunstancia se precisa que el receptor muestre una identificación.


Hay otras compañías en este mercado, como ACE Money Transfer, RIA Financial Services, MoneyGram y VFX Financial PLC y LCC Money Transfer (los dos con sede en Europa), como azimo, Dwolla, TransferGo y TransferWise.


Otra opción para la trasferencia de dinero internacional de los usuarios y las compañías es usar casas de corredores de bolsa especializadas para sus necesidades de trasferencia de dinero internacional. Muchas de estas casas especializadas pueden trasferir dinero con un mejor intercambio de tasas en comparación con los bancos, lo que se ahorra hasta un cuatro por ciento . Estos distribuidores pueden ofrecer una gama de productos de cambio de divisas como Contratos al contado, Contratos a plazo y Órdenes de límite. No obstante, no todos estos distribuidores se encuentran regulados por organismos gubernativos pertinentes. Por poner un ejemplo, en el R. Unido, pese a que dichas empresas se encuentran reguladas por la Autoridad de Conducta Financiera (FCA), no todos caen bajo el escrutinio.


Entre los reguladores incluyen la Australian Securities and Investments Commission (ASIC), Financial Transactions and Reports Analysis Centre of Canada (FINTRAC) en Canadá, el Hong Kong Customs and Excise Department in China y la Financial Conduct Authority (FCA) en el R. Unido.


Transferencia internacional


La mayoría de las trasferencias internacionales se ejecutan mediante SWIFT, una sociedad cooperativa fundada en mil novecientos setenta y cuatro por 7 bancos internacionales, que operan una red global para facilitar la trasferencia de mensajes financieros. Utilizando estos mensajes, los bancos pueden intercambiar datos para la trasferencia de fondos entre instituciones financieras. Las sedes de SWIFT están en La Hulpe, a las afueras de Bruselas, Bélgica. La sociedad asimismo actúa como un organismo de normalización internacional sancionada por las Naciones Unidas para la creación y el mantenimiento de los estándares de correo financiera. Ver Reglas de SWIFT.


Cada corporación financiera se le asigna un código ISO nueve mil trescientos sesenta y dos, asimismo llamado código de identificación bancaria (BIC) o bien Código SWIFT. Estos códigos son normalmente 8 caracteres de longitud. Por ejemplo: Deutsche Bank es un banco internacional con sede en Frankfurt, Alemania, el Código SWIFT que le pertenece es DEUTDEFF:


El empleo de un código extendido de once dígitos (si el banco receptor ha asignado códigos extendidos a las sucursales o bien de las áreas de procesamiento) deja que el pago se dirija a una oficina concreta. Por ejemplo: "DEUTDEFF500" dirigiría el pago a una oficina de Deutsche Bank en Bad Homburg. SWIFT se desvía levemente de la regla, el ID del terminal lógico en la situación nueve siempre y en toda circunstancia va a estar presente en la cabecera del mensaje para identificar una conexión de canal lógico SWIFT, y esto causa que sus códigos se extiendan a doce dígitos de longitud.


Los bancos europeos que hacen las trasferencias en la UE y Suiza asimismo emplean el número internacional de cuenta corriente, o bien IBAN.


En Bolivia los bancos dejan las trasferencias electrónicas internacionales desde sus webs y desde las agencias por una ganancia por el monto de la transacción.


Estados Unidos


Los bancos en los U.S.A. usan SWIFT para mandar mensajes para avisar a los bancos en otros países que el pago ha sido efectuado. Los bancos emplean los sistemas CHIPS o bien Fedwire para realizar el pago hoy en día.Las trasferencias nacionales de banco a banco se hacen a través del sistema Fedwire, que emplea el Sistema de Reserva Federal y su asignación de número de tránsito bancario, que identifican de forma única cada banco.


El Banco Central del Uruguay reconoce como medios de pago, entre otros: la trasferencia electrónica, tarjeta de crédito, tarjeta de débito, tarjeta prepaga, pago a través del empleo del teléfono celular.La Ley diecinueve.210 de mayo de dos mil catorce, en su artículo primero apunta a las trasferencias electrónicas de fondos como medios de pago electrónico. Esto es relevante puesto que, desde la sanción de dicha ley, en Uruguay, hay determinadas transacciones que se deben efectuar por medio del pago electrónico tal como lo son las trasferencias electrónicas de fondos. Alguna de esas transacciones son:



  • Pago de las retribuciones y toda otra partida en dinero que tengan derecho a percibir los trabajadores en relación de dependencia, sean dependientes de la actividad privada o bien la función pública.
  • Pagos de honorarios de profesionales no dependientes.
  • Pago de jubilaciones, pensiones o bien retiros.
  • Pago de beneficios sociales, asignaciones familiares, complementos salariales, subsidios, indemnizaciones temporarias y rentas por incapacidades permanentes.
  • Pagos de cualquier operación de enajenación tenga como importe total igual o bien superior al equivalente a cuarenta.000 UI (unidades indizadas), que en mayo de dos mil quince asciende a O bien dólares americanos S4530.
  • Pagos de alquileres cuyo importe anual ascienda a cuarenta BPC (bases de posibilidades y contribuciones), que ascienden en el mes de mayo dos mil quince a O bien dólares americanos S cuatro mil quinientos cinco.

Para facilitar los pagos entre bancos, se acostumbran a usar códigos de identificación bancaria nacionales y también internacionales. El de mayor utilización internacional es el SWIFT, si bien hoy en día se utilice poco a poco más el IBAN decretado por el Comité Europeo de Estándares Bancarios.


Los procedimientos que los bancos usan para realizar las trasferencias cuyo destino está en otro banco son muy distintos, en dependencia de si el banco de destino está o bien no en exactamente el mismo país y de la moneda en la que está expresado el importe.


Transferencia electrónica de fondos

Artículo principal: Trasferencia electrónica de fondos

Cuando la transferencia o bien giro bancario se comprueba por medio de medios electrónicos, en su proceso o bien ciertas unas partes del mismo, se habla de un sistema de trasferencia electrónica de fondos (EFTS). Este sistema se emplea cuando se da un número de cuenta corriente y la información de enrutamiento a alguien que se debe dinero, y que las partes interesadas trasfieren el dinero de una cuenta a otra. Asimismo es el sistema usado en ciertos pagos efectuados a través del servicio de pago de facturas en línea de un banco. Las trasferencias EFTS difieren de las trasferencias electrónicas en formas legales esenciales. Un pago EFTS es fundamentalmente un talón personal electrónico, al paso que una transferencia es más como un talón de un cajero electrónico.


En E.U., las trasferencias EFTS con frecuencia se llaman "trasferencias ACH", pues tienen sitio por medio de la Automated Clearing House o bien Cámara de Compensación Automatizada.La parte que difieren las trasferencias ACH de las trasferencias bancarias es que el receptor puede comenzarlo. Hay limitaciones de curso, mas esta es la forma en que la gente de forma frecuente realizan el pago automático de facturas, por servirnos de un ejemplo a empresas de servicios públicos.


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