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ıllı Seguro de vida (wikinfo)

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El seguro de vida es un género de seguro concreto en el seguro de personas.


Partes en el contrato del seguro de vida


El contrato de seguro o bien póliza de seguro se efectúa entre la empresa aseguradora y el tomador -persona que acuerda o bien subscribe el contrato que acostumbra a ser el asegurado mas no necesariamente-. El asegurado es la persona sobre la que recae el seguro o bien la cobertura. El adjudicatario es la persona indemnizada conforme las condiciones del contrato o bien póliza. En un seguro de vida el tomador, el asegurado y el adjudicatario pueden ser personas diferentes.


El seguro de vida se considera un contrato de máxima puro, o sea, que la suma asegurada recuerda y fija entre las partes -el tomador y la compañía de seguros- de forma libre y voluntaria.


Habitualmente en los seguros en el caso de muerte, si en el contrato el tomador del seguro y el asegurado son diferentes, es preciso el permiso del asegurado por escrito -conforme la legislación de cada país-, a menos que sea evidente su interés por la existencia de tal seguro. Si se renuncia al seguro la entidad compañía de seguros cesará en la cobertura del peligro con lo que el tomador va a tener derecho a la devolución de la prima que hubiese pagado.


Tipos de seguro de vida


Puede ser un seguro en el caso de muerte -se recibe la cantidad asegurada en el caso de muerte-, o bien en el caso de vida -la compañía aseguradora paga al asegurado el importe del seguro, siempre y cuando viva al vencimiento de un determinado periodo de tiempo-.


También puede convenirse el pago de una renta periódica mientras que viva el asegurado, desde una data establecida por adelantado.


Pago del seguro


A diferencia del derecho de daños en el que se tiene presente los daños y perjuicios sufridos en el seguro de vida la cantidad asegurada es la que debe abonar la entidad empresa de seguros. Esta es la diferencia más esencial entre el seguro de daños, donde la indemnización para el asegurado se fija con relación a los daños verdaderamente ocasionados, y el de personas -en el que se anota el seguro de vida-, donde la prestación del asegurador se establece por las partes por adelantado y al lado de los daños ocasionados.


El seguro de vida fuerza al asegurador o bien empresa aseguradoraa a satisfacer al adjudicatario un capital, una renta o bien otras posibilidades convenidas, en el caso de muerte o bien de supervivencia del asegurado. El seguro de vida puede contratarse sobre la vida propia o bien la de otra persona (un tercero) y puede ser asimismo un seguro que cubra a una o bien múltiples personas.

Residencias a la venta. Abundantes carteles de inmobiliarias anuncian la venta de inmuebles

Una modalidad concreta del seguro de vida es cuando este está asociado a la hipoteca (en general hipoteca inmobiliaria). Consiste en una póliza de seguro que cubre la deuda del préstamo hipotecario -que en general se subscribe en la adquisición de una residencia- en el caso de fallecimiento o bien incapacidad de la persona titular del seguro de vida hipotecario. Puede no ser obligatorio mas los bancos acostumbran a demandarlo para la concesión del préstamo.


En principio el seguro de vida asociado a una hipoteca cubre la cantidad pendiente del préstamo mas las modalidades del seguro de vida hipotecarios son considerablemente más extensas. Los bancos, muy frecuentemente de forma unilateral, alteran las claúsulas (cláusulas en ciertos casos exageradas como las cláusulas suelo, sobre las clases de interés de referencia como las cláusulas de gastos sobre la formalización de la hipoteca) en función de sus intereses, del peligro del deudor, de los plazos previstos de amortización, etc.


Cuando se formaliza el contrato de compra y venta de la residencia se efectúa al unísono el contrato de préstamo hipotecarios (hay 2 escrituras notariales) y asimismo al unísono se contrata la póliza de vida


Habitualmente la llamada póliza de seguro de vida hipotecaria es que sea una prima anual que debe recalcularse puesto que de un año a otro el capital pendiente (que va a ser el que aseguremos) reducirá -especialmente si efectúan amortizaciones-, mas al unísono el peligro del seguro aumenta puesto que la edad de la persona aumenta y por lo tanto la posibilidad de su fallecimiento.


Seguros de vida hipotecario por la duración de la prima


Los seguros de vida asociados a la hipoteca pueden clasificarse por la duración de la prima del seguro de vida hipotecario, lo común es que sea de prima anual (se examina anualmente), mas puede ser de prima única (duración de todo o bien la mayoría del crédito) y asimismo y mensual -práctica poquísimo frecuente-.


Seguro de vida hipotecario de prima anual


Es el más frecuente. La prima o bien cuota se paga adelantadamente de año en año y todos los años se examina el costo dependiendo del capital pendiente y de la edad del asegurado. La prima -si el seguro de vida es de capital pendiente- reduce todos los años en tanto que reduce el capital pendiente de pago (si bien asimismo aumenta el peligro por el incremento de la edad) y reducirá proporcionalmente a las amortizaciones de capital que puedan efectuarse.


Seguro de vida hipotecario de prima única


Habitualmente cuando se efectúa el contrato de compra y venta de la residencia se efectúa al unísono el contrato de préstamo hipotecarios (hay 2 escrituras notariales) y asimismo al unísono se contrata la póliza de vida pagándose la prima adelantadamente por un número de años -cinco, diez o bien quince- que puede o bien no cubrir de año en año del préstamo.


Seguros de vida hipotecario por el capital asegurado


Seguro de vida hipotecario de capital pendiente


Es el más frecuente y el que más favorece al asegurado en tanto que ve disminuida la prima año a año. En un caso así el seguro se actualiza todos los años dependiendo de la deuda pendiente con el banco. Siendo el capital asegurado cada vez menor el costo bajará, si bien al subir el peligro de la edad se va a ir compensando, mas cuando menos el coste continuará estable durante los años.


Este género de seguro es singularmente aconsejable cuando se tiene previsto efectuar amortizaciones parciales en tanto que cuando anualmente se examina la póliza la prima bajará y en consecuencia el costo va a ser substancialmente menor.


Seguro de vida hipotecario de capital total


La cantidad del seguro de vida hipotecario no cambia y es incesante en el tiempo coincidiendo con la cantidad inicial facilitada por el prestamista -el banco-.


Esta modalidad supone que si bien reduzca el capital pendiente no se reduce la prima o bien cuota. De producirse el fallecimiento -hecho causante que activa el seguro- el banco debería quedarse únicamente con la cantidad pendiente del crédito y el resto de la cantidad percibida por el seguro lo debería cobrar el asegurado o bien sus herederoos. Hay que prestar singular atención a las cláusulas, que pueden ser cláusulas desmesuradas, y que garantizarían que toda la cantidad la percibiese el banco cuando hemos estado pagando nosotros por dicho seguro. Además de esto en un caso así al acrecentar la edad del asegurado se acrecienta el peligro y la prima o bien cuota puede aumentarse año a año en lugar de reducir como en el caso del seguro de vida de capital pendiente.


Seguro de vida hipotecario individual y compartido


La adquiere de la residencia puede realizarse por una o bien más personas con lo que el cálculo del seguro se hace más complejo. En el caso de 2 personas pueden asegurar el capital por igual -al 50 por ciento - para lo que va a haber que efectuar 2 seguros por las cantidades aseguradas -la mitad del préstamo-. Cada seguro va a tener un titular y un peligro o bien prima diferente -dependiendo del sexo y edad del tomador-. Si uno muere el otro deberá hacerse cargo de su parte únicamente. No obstante en ocasiones resulta conveniente -si una de las personas no trabaja o bien tiene pocos ingresos- cubrir el cien por ciento en el caso de fallecimiento o bien incapacidad de uno de los 2 miembros de la pareja para de este modo resguardar al que no tiene ingresos o bien tiene pocos. Asimismo se pueden repartir las cargas proporcionalmente a los ingresos reales.


En numerosas ocasiones los seguros de vida, por puro desconocimiento de su existencia por los familiares o bien allegados cuando se genera el hecho causante -muerte, incapacidad, invalidez, etc-, se queda sin cobrar. Para eludir esta situación existen, en dependencia de la obligación legal en los diferentes países, registros de seguros de vida que pueden consultarse siempre y en todo momento para conocer si hay algún seguro de vida cuyo titular es la persona fallecida o bien incapacitada.


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