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Véase asimismo Seguros (desambiguación).

Por ámbito asegurador hay que comprender por un lado al conjunto de entidades y organismos que participan en este mercado, como sus prácticas, cuya finalidad última es trasladar los peligros a que están sometidos los particulares a una compañía con capacidad económica suficiente para aguantarlos.



El campo asegurador


Funciones del seguro


El seguro desempeña un papel esencial en la economía del país; favorece el desarrollo económico, y, por su parte, este impulsa el desarrollo del seguro. El seguro es una clara expresión de la evolución macroeconómica de un país y habitualmente la colecta de primas se emplea como indicador económico.


La forma en que el campo asegurador aporta sus servicios a la sociedad son entre otras muchas las siguientes:



  • Fomenta la tendencia a la inversión productiva de fondos extraños.
  • El costo del seguro se capitaliza y también invierte, por su parte, en la economía nacional, formando un poderoso instrumento de promuevo y captación del ahorro.
  • El seguro juega un papel esencial en materia crediticia, fortalece la situación del acreedor hipotecario; por esta razón se acostumbra a demandar al deudor que asegure el bien que garantiza el crédito.

Rasgos propios del campo asegurador


El ámbito asegurador se distingue de otros ámbitos en que para acometer su actividad, precisa un capital fijo parcialmente pequeño y además de esto cobra de antemano los servicios que presta (seguridad). De ahí que, en teoría, sus necesidades técnicas de financiación son pequeñas. El tiempo juega en favor del asegurador, en tanto que el costo correspondiente(la siniestralidad) se reparte postergándose y dando sitio, mientras tanto, a un cúmulo de ahorro que forman las provisiones técnicas;


Desde un punto de vista financiero, el tomador de una póliza es un prestamista que da un crédito al asegurador a fin de que fabrique el producto (la seguridad), transformándose el asegurador en un mero colocador de los fondos que no se consumen periódicamente de entre todos los que le han sido prestados.


La actividad empresa de seguros, transforma en inversión en un largo plazo lo que, por norma general, no fue considerado ahorro por el contratante del seguro. No obstante, desde el punto de vista financiero se trata de un ahorro muy estable y en un largo plazo.


Regulación legal


La regulación del seguro privado en España se contiene esencialmente en la Ley de Ordenación del Seguro Privado, que traspone al ordenamiento interno la Directiva europea 98/78/CE.


Entidades participantes en el ámbito asegurador


El ámbito asegurador de España está integrado por 3 grandes bloques de empresas, dejando fuera a la Seguridad Social dadas sus peculiaridades propias y diferenciadas:



  • Entidades compañías aseguradoras privadas: Recubran la manera de sociedades anónimas, mutuas, cooperativas o bien delegaciones en España de sociedades empresas aseguradoras extranjeras.
  • Mutualidades de Previsión Social: Hasta mil novecientos ochenta y cuatro habían venido marchando con base en principios de solidaridad y fraternidad, inspirados en los movimientos puramente mutualistas, sin la suficiente base actuarial. A partir del actual año, la ley procura dotar a estas entidades de un mayor grado de garantía y seguridad, exigiéndoles que su actuación se desenvuelva con criterios técnicos, afines a los del resto entidades compañías aseguradoras.
  • El Consorcio de Compensación de Seguros: Entidad de derecho público con personalidad jurídica propia, adscrita a la Dirección General de Seguros, que tiene por objeto cubrir los peligros expepcionales sobre las personas y los recursos y otros peligros singulares.

Empresas de seguros


Las empresas aseguradoras pueden definirse como aquellas empresas cuya actividad económica consiste en generar el servicio de seguridad cubriendo ciertos peligros económicos (peligros asegurables) a las compañías y los particulares.


Las compañías aseguradoras por su función mediadora en el sistema de finanzas son unos mediadores financieros con unas peculiaridades muy especiales que las distinguen de las compañías de otros campos de la economía e inclusive con las sobrantes empresas financieras.


Emiten como activo financiero concreto las pólizas o bien contratos de seguros, consiguiendo financiación a través de el cobro del coste o bien prima del seguro, y forman las oportunas reservas (operaciones pasivas) a la espera de que se realice el pago de la indemnización o bien prestación garantizada (suma asegurada), bien por el hecho de que ha ocurrido el daño o bien pérdida indemnizable (siniestro) conforme el contrato subscrito, o pues se estima su posible ocurrencia por métodos y procedimientos actuariales. Estas reservas se llaman provisiones técnicas y son invertidas por las empresas aseguradoras en general en activos reales (inmuebles) o bien en otros activos financieros (títulos o bien valores moblajes, operaciones activas).


También deben formar reservas o bien provisiones técnicas para desviaciones en la siniestralidad en los años a nivel económico convenientes o bien positivos. Existe la posibilidad de repartir los peligros asumidos entre otras muchas aseguradoras y reaseguros, de esta forma se logra la rebaja de los peligros, más de manera fácil controlable.


Clases de empresas aseguradoras


Según la Ley la actividad compañía de seguros solamente puede ser efectuada por entidades privadas que adopten la manera de:



  • Sociedades anónimas.
  • Mutuas que suponen la asociación de personas constituidas con el propósito de aceptar la cobertura colectiva y mancomunada en frente de peligros individuales de sus asociados, al mínimo costo y sin anhelo de lucro. Se distingue entre mutuas a prima fija y a prima variable.
  • Cooperativas: Cuando cooperativas se sostienen a la Ley de cooperativas, y cuando empresas aseguradoras a la Ley de ordenación del seguro privado.Asimismo pueden ser de prima fija o bien variable.
  • Mutualidades de Previsión Social: Son entidades que operan al lado del régimen de cobertura de la Seguridad Social, ejercitando el seguro de carácter voluntario, para resguardar a sus miembros contra circunstancias o bien sucesos de carácter casual y previsible. No tienen ánimo de lucro y operan a prima fija o bien variable. Están sometidas a restricciones en su actividad, aunque la Dirección General de Seguros puede autorizar la ampliación de sus actividades sobre aquellas.

El control de la actividad aseguradora


Como ya se ha comentado previamente, en el campo del seguro en contraste a lo que pasa en otros ámbitos de la vida económica, el ciclo de producción se invierte: primero se cobran las primas y después se pagan los siniestros; una segunda circunstancia a tomar en consideración es que los contratos de seguros son en un largo plazo y de tracto consecutivo, en especial en los seguros sobre la vida, y que afecta a un gran número de personas, muchas de ellas, de economía de modesta. Todo ello hace imprescindible supervisar que las sumas percibidas por los aseguradores se destinan a sus fines, es decir el arreglo de siniestros, lo que demanda revisar de modo general la solvencia de las compañías, a fin de que esté garantizada la posibilidad de cumplir los compromisos que han contraído.


Las actuaciones de control de las empresas de seguros se realizan por la Dirección General de Seguros, encuadrada en el Ministerio de Economía y Hacienda y se fundamenta esencialmente en las próximas directrices:



  1. Regular las condiciones de acceso y ejercicio de la actividad compañía aseguradora, fortaleciendo las garantías financieras anteriores de las entidades y consagrando el principio de solvencia.
  2. Sanear el campo eludiendo, en lo posible, que las entidades compañías aseguradoras se deslicen cara la insolvencia. En supuestos de complejidad para exactamente las mismas, adoptar las medidas correctoras y en su caso rehabilitadoras que generen el mínimo perjuicio para los asegurados y empleados.
  3. Protección al límite de los intereses de los asegurados y de los adjudicatarios amparados por el seguro, no solo a través de la actividad de vigilancia sobre las entidades empresas de seguros, sino más bien con diferentes medidas entre aquéllas que resalta la preferencia de sus créditos frente al asegurador, la configuración de comisiones de conciliación para solucionar, las divergencias entre asegurados y aseguradores con relación a siniestros de pequeña cuantía, y la tutela de la libertad de los seguros y seleccionar asegurador.
  4. Por último, sobre la mediación de seguros y reaseguros se hallan adaptadas a las orientaciones y prácticas internacionales. Asimismo se institucionalizarán oficialmente determinadas actividades profesionales relacionadas con el seguro, como los peritos-tasadores, los comisarios y los liquidadores de averías.

Véase también


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