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ıllı Reestructuración del sistema financiero en España (wikinfo)

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Con la crisis económica mundial surgida en dos mil ocho, y a pesar de que al comienzo se pensó que el impacto sería pequeño merced al sistema de regulación y supervisión de las entidades, pronto se hizo manifiesto que era precisa una reestructuración del sistema de finanzas de España, puesto que presentaba diferentes inconvenientes, singularmente de capital y de financiación, agravados por la especial estructura de las cajas de ahorros.


Desde entones, los bancos y las cajas de ahorros han sufrido una serie de operaciones de fusión, adquisición, transformación de cajas en bancos, con utilización de recursos públicos y privados, intervenciones del Banco de España, etc, ... cuyo primordial efecto ha sido la conversión de la mayor parte de las cajas en bancos como la reducción del número de entidades de finanzas existentes, al unísono que se reducía asimismo el número de oficinas, empleados, y costos de estructura, y se acrecentaba su tamaño financiero individual.


Actualmente (marzo de dos mil dieciocho), todavía está pendiente la salida del FROB del capital de Bankia. Además de esto, está prevista la fusión de Banco santander y Banco Popular, la fusión de Unicaja Banco y EspañaDuero, y la fusión de Liberbank y Banco Castilla-La Mácula.


Desde los máximos de dos mil ocho, el ámbito ha reducido un treinta por ciento la plantilla, situándola al cierre de dos mil diecisiete en ciento noventa y dos mil seiscientos veintiseis empleados. La red de oficinas se ha reducido en un cuarenta por ciento , al sumar en exactamente la misma data veintisiete y seiscientos veintitres sucursales. Hay que resaltar que el recorte de la plantilla tuvo lugar eminentemente hasta el año dos mil dieciseis, al tiempo que el ritmo de cierre de oficinas aún prosigue siendo elevado.


En el contexto de la crisis económica y financiera mundiales, y de la crisis económica de España, el conjunto de las entidades financieras españolas se encaró a diferentes problemas:



  • descapitalización por pérdida de valor de sus activos, en especial de aquellos relacionados con el ámbito inmobiliario, o bien la titulización de derechos de crédito,
  • aumento notable de los préstamos calificados como inciertos o bien conflictivos,
  • dificultades en la obtención de financiación internacional,
  • aumento de la rigidez en la oferta de crédito a empresas y particulares,
  • disminución del negocio, a consecuencia de la fuerte caída de la actividad económica, y
  • exceso sobrevenido del total de oficinas, consecuencia de lo precedente.

En esta situación, con especiales circunstancias en el caso de España, como la existencia de un excesivo número de cajas de ahorros, y sus contrariedades de obtención de capital en los mercados mayoristas, el gobierno de España promovió, desde dos mil ocho, la reestructuración de las entidades de finanzas, a través de una serie de medidas, que favorecieron la conversión de las cajas en bancos, incidiendo primordialmente sobre el capital de las entidades. En una primera temporada, en dos mil ocho y dos mil nueve, el impulso se dio facilitando capital a través de préstamos a cambio de que las entidades lo destinasen a sus clientes del servicio o bien se fusionaran, y después, en dos mil once y dos mil doce, incrementando las demandas de calidad del capital, o bien de saneamiento de los activos inmobiliarios.


En octubre de dos mil ocho, se creó el Fondo para la Adquisición de Activos Financieros (FAAF), para respaldar la oferta de crédito a la actividad productiva de empresas y a los particulares, a través de la adquisición de “activos españoles de máxima calidad” a las entidades de finanzas. El fondo se extinguió el treinta de marzo de dos mil doce, y a lo largo de su vigencia se efectuaron 4 subastas con un monto total de diecinueve y trescientos millones de euros, captados por cincuenta y cuatro entidades financieras.


En junio de dos mil nueve, se creó el Fondo de Reestructuración Ordenada Bancaria (FROB), con un doble objetivo: el primero, facilitar la reestructuración de entidades en crisis, cuando el reforzamiento de los recursos propios no fuese posible a través de financiación privada o bien los fondos de garantía de depósitos de las entidades de crédito; y el segundo, para entidades viables, facilitar las fusiones voluntarias y la bancarizaciones de cajas.


En febrero de dos mil once, se procuró la mejora de la capitalización de las entidades de finanzas, estableciendo nuevas reglas sobre la cobertura del capital primordial, en sintonía con el conjunto de los estados miembros de la UE, y siguiendo los últimos pactos de los países del Comité de supervisión bancaria de Basilea, llamados Basilea III. La regla de España era realmente algo más exigente, puesto que elevaba al ocho o bien diez por ciento el porcentaje del capital primordial con relación a los activos ponderados por peligro, lo que forzó a trece entidades, cuatro de ellas intervenidas, a recapitalizarse.


En febrero de dos mil doce, se adoptaron reglas sobre el saneamiento de activos inmobiliarios, que deberían salir al mercado o bien sanearse a través de una provisión genérica para activos no conflictivos y una provisión concreta, más un jergón de capital para activos conflictivos. Además de esto, se ofreció un plazo auxiliar para el cumplimiento de estas condiciones a aquellas entidades financieras que hiciesen procesos de integración del ámbito y compromisos de incremento del crédito a familias y pequeñas y medianas empresas.


El nueve de junio de dos mil doce, el ministro de Economía, Luis de Guindos confirmó que España había pedido "ayuda financiera" (eludiendo usar la palabra rescate) a Europa para el sistema bancario de España. Se trataba de "un préstamo en condiciones muy convenientes" que se iba a inyectar en las entidades de finanzas a través del FROB, el que actuaría como "agente mediador del Gobierno y sería el receptor final de los fondos". También, destacó que las condiciones de esta ayuda financiera "se le impondrían a la banca, no a la sociedad de España". La cantidad ofrecida por el Eurogrupo fue cien millones de euros como límite.


El veinte de julio de dos mil doce, se firmó el Memorando de Comprensión (MoU, por las iniciales en inglés de Memorandum of Understanding), documento que reflejaba las condiciones del pacto entre España y sus asociados europeos para el rescate de la banca de España.


El veintiocho de septiembre de dos mil doce, el informe de la asesora Oliver Wyman descubrió unas necesidades de capital en la banca de España de cincuenta y 3 y setecientos cuarenta y cinco millones de euros. Esto supuso el pistoletazo de salida para un nuevo, proceso de reestructuración del ámbito, acompañado por los fondos aportados por Bruselas de hasta cien millones de euros.


No obstante, el secretario de Estado de Economía, Fernando Jiménez Latorre, afirmó que solo se precisaría solicitar 2 tercios del déficit de capital detectado, unos cuarenta.000 millones de euros, puesto que el resto se cubriría con venta de activos y colocaciones de los bancos en los mercados.


El informe apuntaba a que en un escenario de fuerte deterioro económico -una caída del Producto Interior Bruto del seis con uno por ciento en un par de años- 7 entidades tendrían un sobrante de capital: CaixaBank (incluyendo Banca Civil), Kutxabank, Unicaja Banco (incluyendo Banco CEISS) y prácticamente todos los bancos que no han surgido de cajas (Banco santander, Banco Bilbao Vizcaya Argentaria, Banco Sabadell (con la CAM) y Bankinter).


Otras 7 entidades padecían un déficit de capital, entre ellas las 4 nacionalizadas: 3 que sí que brotaron de cajas (BFA-Bankia (veinticuatro y setecientos cuarenta y tres millones), Catalunya Banc (diez y ochocientos veinticinco millones), NCG Banco (siete mil ciento setenta y seis millones)) y Banco de Valencia (que no brotó de ninguna caja) (tres mil cuatrocientos sesenta y dos millones). Las otras 3 entidades que precisaban capital eran Banco Popular (que no brotó de ninguna caja) (tres mil doscientos veintitres millones), Banco Mare Nostrum (BMN) (dos mil doscientos ocho millones) y el conjunto formado por Ibercaja Banco, Caja3 y Liberbank (cuya fusión por último no se realizó) (dos mil ciento ocho millones), las que deberían captar recursos del mercado, o bien en caso contrario padecerían el estigma de percibir ayudas públicas.


Las entidades que recibiesen ayudas tendrían la obligación de traspasar sus activos tóxicos al "banco malo", a un coste próximo al de mercado. Las 4 entidades nacionalizadas se venderían, una vez recapitalizadas, en una subasta competitiva.


El once de diciembre de dos mil doce, el Mecanismo Europeo de Estabilidad (MEDE) o bien fondo de rescate permanente de la eurozona trasfirió a España títulos por un valor de treinta y nueve y cuatrocientos sesenta y ocho millones de euros para financiar el rescate a los 4 bancos españoles nacionalizados y la inyección al "banco malo".


El FROB empleó treinta y seis y novecientos sesenta y ocho millones de euros para recapitalizar los 4 bancos nacionalizados: BFA-Bankia (diecisiete.960 millones), Catalunya Banc (nueve mil ochenta y cuatro millones), NCG Banco (cinco.425 millones) y Banco de Valencia (cuatro mil quinientos millones), y dos mil quinientos millones para capitalizar la Sociedad de administración de Activos provenientes de la Reestructuración Bancaria (Sareb), conocido como el "banco malo".


A cambio de estas ayudas, la Comisión Europea forzó a esos bancos a acometer hasta dos mil diecisiete reestructuraciones "fundamentales y muy exigentes", que -con salvedad de Banco de Valencia- les forzaba a reducir su cómputo en más del sesenta por ciento en los próximos 5 años. La red de sucursales se reduciría a la mitad en los próximos 5 años en comparación con dos mil diez. Centrarían su modelo empresarial en préstamos al por menor y a las pequeñas y medianas empresas, o sea a la banca minorista y en las zonas en las que estaban presentes históricamente, y abandonarían las líneas de crédito a promociones inmobiliarias y otras actividades de peligro.


Catalunya Banc y NCG Banco habían de ser vendidos ya antes de dos mil diecisiete y en el caso de no encontrarse comprador, deberían liquidarse. Banco de Valencia debía parar de existir como entidad independiente y también integrarse en CaixaBank, una solución "más asequible" que su liquidación.


El veinte de diciembre de dos mil doce, se generó el visto bueno de Bruselas a los programas de los bancos no nacionalizados mas que precisaban ayuda pública (Banco Mare Nostrum (BMN), Liberbank, Caja3 y Banco CEISS).


El cinco de febrero de dos mil trece, el Mecanismo Europeo de Estabilidad (MEDE) desembolsó el segundo tramo de mil ochocientos sesenta y cinco millones de euros del rescate bancario (que, al lado de los treinta y nueve y cuatrocientos sesenta y ocho millones del primer tramo, hicieron un total de cuarenta y uno.333 millones). Banco Mare Nostrum (BMN) recibió setecientos treinta millones del fondo de ayuda. Banco CEISS, seiscientos cuatro millones. Caja3 recibió cuatrocientos siete millones a través de convertibles contingentes ('cocos') y, por último, Liberbank ciento veinticuatro millones, asimismo a través de 'cocos'.


Las necesidades de capitalización de estas entidades eran de seis mil doscientos cincuenta millones conforme el test de Oliver Wyman. La diferencia con las ayudas recibidas se debió a las pérdidas que aceptaron los tenedores de híbridos (participaciones preferentes y deuda subordinada), unos dos mil millones, en venta de activos por un valor de unos mil millones y a la trasferencia de activos al "banco malo", por un monto afín.


Las medidas de reestructuración para estos bancos implicaban una reducción de tamaño desde el veinticinco por ciento al cuarenta por ciento . En dos mil diecisiete, con relación al cómputo de dos mil diez, la reducción habría de ser superior al cuarenta por ciento en el caso de Banco Mare Nostrum (BMN), en torno al treinta por ciento en el caso de Banco CEISS, y cerca del veinticinco por ciento en el de Liberbank. Caja3 se integraría totalmente en Ibercaja Banco. Deberían orientar su modelo empresarial para centrarlo en el negocio minorista y la concesión de préstamos a las pequeñas y medianas empresas en las zonas en las que habían operado de forma tradicional. Dejarían de prestar dinero a proyectos inmobiliarios, o bien sostendrían una actividad marginal en este campo, y limitarían su presencia en el negocio de banca mayorista.


España se comprometió a vender Banco CEISS y a que Liberbank y Banco Mare Nostrum (BMN) cotizasen en bolsa antes que concluyera el periodo de reestructuración. Caja3 dejaría de existir como entidad independiente.


Banco Popular y también Ibercaja Banco pudieron recapitalizarse por sí solos.


El veintiocho de diciembre de dos mil trece, se publicó en el BOE la Ley de Cajas de Ahorros y Fundaciones Bancarias (Ley 26/2013, de veintisiete de diciembre). Entró en vigor un día siguiente de su publicación, esto es, el día veintinueve.


El veintitres de enero de dos mil catorce, se cerró formalmente el rescate de la banca de España, si bien España proseguirá bajo la vigilancia del fondo de rescate europeo (el MEDE) hasta el momento en que haya devuelto la totalidad del préstamo de cuarenta y uno.trescientos millones de euros. El memorando de comprensión se dio de este modo por concluido, una vez que la troika confirmara el cumplimiento de todas y cada una de las condiciones impuestas al campo financiero de España.


El veintiseis de octubre de dos mil catorce, se anunció que la banca de España había superado los test de agobio del Banco Central Europeo (BCE) y la Autoridad Bancaria Europea (AEB), puesto que las quince entidades nacionales que se sometieron al examen contaban con una solvencia de por lo menos el cinco con cinco por ciento en el caso más desfavorable.


El veintidos de febrero de dos mil diecisiete, el Congreso aprobó unánimemente la creación de una comisión de investigación sobre las cajas de ahorros y el rescate financiero para de esta forma examinar el origen de la crisis financiera desde el año dos mil.


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