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En numerosos países en desarrollo el sistema jurídico ofrece bien poco o bien nada de apoyo a los derechos a la propiedad de los pobres. Las leyes relacionadas con las operaciones con garantía – piedra angular de la banca occidental – asimismo pueden estar ausentes o no se cumplen.


En ese contexto, los préstamos solidarios favorecen múltiples géneros de capital social como: la presión entre pares, el apoyo mutuo y una sana cultura del reembolso. Estas peculiaridades hacen que los préstamos solidarios sean más útiles en pueblos rurales que en centros urbanos, donde la movilidad es mayor y el capital social es más enclenque.


Los préstamos solidarios están el día de hoy muy extendidos en las microfinanzas, singularmente en Asia. Aparte del Banco Grameen, ciertos primordiales practicantes de esta metodología son: Banco Rakyat Indonesia, BRAC en India y FINCA International.


Además hay un sistema de monitoreo de los préstamos solidarios a nivel global llamado Folleto Microbancario. De las cuatrocientos cuarenta y seis instituciones de microfinanzas que monitoreaba en dos mil cinco solo treinta y nueve prestaban por este procedimiento. Al paso que, otras doscientos cinco empleaban una mezcla de préstamo solidario y préstamo individual. En ese entonces, el saldo promedio pendiente a prestadores solidarios era ciento nueve dólares estadounidenses, equiparado con los mil veinticuatro dólares estadounidenses pendientes a prestamistas individuales. Eso implicaría que los prestadores solidarios están cubriendo las necesidades de un segmento de mercado más pobre y que lo hacen en países sensiblemente más pobres.


Mientras tanto, en otros países, como C. Rica, se prueban modelos complementarios a los préstamos solidarios. En ese país, hay empresas que dejan a sus empleados organizar asociaciones solidarias para crear fondos de ahorro y préstamos con el apoyo financiero de la compañía. Por servirnos de un ejemplo, para administrar la cafetería de la compañía.


Los sacrificios para contestar los préstamos solidaridarios en los países desarrollados por lo general no han tenido éxito. Por servirnos de un ejemplo, la Fundación Calmeadow ha probado un modelo de préstamos entre pares en 3 lugares de Canadá: la zona rural de Nueva Escocia, y las urbes de la ciudad de Toronto y Vancouver.


La conclusión fue que: "Hay una pluralidad de factores que hacen imposibles los préstamos solidarios en países desarrollados, entre ellos: el alto perfil de peligro de los clientes del servicio, el desagrado general para el requisito de responsabilidad conjunta, y elevados costos implicados."


Sin embargo, todavía prosigue el discute sobre la justificación (o bien no) de subsidios o bien subvenciones dirigidas a empresarios de bajos recursos. MIentras tanto, la Unión de Crédito VanCity, que se encargó de las operaciones de Calmeadow Vancouver, prosigue usando los préstamos entre pares.


Los préstamos solidarios dismuyen los costos de una corporación financiera relacionados con: la evaluación, la administración y la restauración de los préstamos. Y habitualmente pueden llegar suprimir la necesidad de una garantía. Puesto que hay un costo fijo asociado a cada préstamo entregado, un banco que presta bultos individuales en forma conjunta y que deja a un conjunto manejar relaciones individuales puede efectuar ahorros substanciales en costos administrativos y de administración.


Aprovechar el capital social para prestar dinero no es algo nuevo para las microfinanzas. Entre los precedentes están las prácticas informales de las asociaciones de ahorro y crédito rotativo y los vínculos cooperativos usados por las cooperativas de ahorro y crédito. En la India la práctica de la banca de ayuda mutua está inspirada en principios afines.


Los conjuntos de préstamos solidarios tienen un enfoque diferente a los 3 casos precedentes en múltiples aspectos. Primeramente, son conjuntos pequeños, por norma general implican 5 personas que se escogen mutuamente y no pueden estar relacionados de antemano. 5 se cita frecuentemente como un tamaño ideal pues es:



  • Es suficientemente pequeño para desanimar a los prestamistas y asegurar un nivel máximo de responsabilidad conjunta.
  • Es suficientemente grande para eludir que la desgracia o bien la ineptitud de uno de los miembros provoque el colapso del conjunto.

Por otra parte, hay mucha patentiza que prueba que la presión social es más eficaz entre las mujeres que entre los hombres. La mayor parte de los préstamos usando esta metodología se entrega a conjuntos de mujeres. Se ha aprendido mucho desde lo ocurrido con el modelo de crédito cooperativo conocido como Modelo Comilla que estuvo dirigido por Akhtar Hameed Khan entre mil novecientos cincuenta y mil novecientos sesenta. El Banco Grameen y otras instituciones de micropréstamo han adoptado un enfoque que está dirigido a las mujeres pobres y que excluye a quienes no sean pobres.


Una de las razones identificadas como causantes del descalabro del mentado Modelo Comilla fue que los conjuntos eran demasiado grandes y estaban compuestos por personas con antecedentes económicos variadísimos. Se ha observado que los conjuntos grandes no acostumbran a marchar por el hecho de que los miembros más influyentes acaban dominándolos.


Uno de los vanguardistas de los préstamos solidarios, Muhammad Yunus, creador del Banco Grameen en Bangladés, India, describe la activa de los préstamos solidarios de esta manera:


“... La pertenencia al conjunto no solo crea apoyo y protección, sino asimismo suaviza los patrones de comportamiento errante de los miembros individuales, haciendo a cada prestatario más fiable en el proceso. Tenuemente, y en ocasiones no tan tenuemente, la presión del conjunto sostiene a los miembros del mismo online con los objetivos más extensos del programa de crédito. ... Debido a que el conjunto aprueba la petición de préstamo de cada miembro, el conjunto acepta la responsabilidad ética del préstamo. Si cualquier miembro del conjunto se mete en inconvenientes, el conjunto acostumbra a asistir en su ayuda.


El enfoque del Banco Grameen usa los conjuntos solidarios como su primordial componente.No obstante, la responsabilidad de los préstamos deudores es manejada por líderes escogidos en un conjunto mayor, a nivel del pueblo. Ese conjunto mayor es llamado 'Centro', y está compuesto por 8 conjuntos solidarios. Como todos y cada uno de los miembros son del mismo pueblo y los pagos del préstamo ocurren a lo largo de la asamblea del Centro, el principio de utilizar capital social para la acción de apalancamiento no está comprometido; la única diferencia es que todos y cada uno de los miembros del centro son de forma colectiva responsables de préstamos impagados.”


Muchas instituciones de micropréstamo usan conjuntos solidarios fundamentalmente como una forma de responsabilidad conjunta. O sea que, estas instituciones no entregan préstamos a miembros potencialmente deudores. No obstante, Yunus ha rechazado este término, argumentando que: "Si la responsabilidad ética pertenece a los miembros del conjunto, no existe modo formal o bien legal ... que no sea la manera de la responsabilidad solidaria, o sea, los miembros del conjunto no son responsables individualmente de abonar representando a un miembro deudor".


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