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ıllı Fraude de las cláusulas suelo en España (wikinfo)

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Véanse también:Cláusula suelo y Burbuja inmobiliaria en España.

Aunque la ley hipotecaria de España no impide la incorporación de cláusulas suelo en los contratos hipotecarios su práctic se extendió en España incluyendo las cláusulas exageradas sin la información suficiente a lo largo de la burbuja inmobiliara que se comenzó en mil novecientos noventa y siete y reventó en dos mil siete. La mayor parte de hipotecas que se subscribieron tenían un género de interés variable (normalemnte referido al Euribor más un diferencial que pone el banco si bien asimismo al IRPH) en la que el banco incluyó en el contrato de hipoteca un porcentaje mínimo de interés a abonar por el comprador de la residencia si bien el interés surgido de la suma del Euribor y el diferencial fuera inferior. Esto es pese a firmar un hipoteca con interés variable -que puede subir o bien bajar aun a tasas negativas de interés- el banco impone un claúsula que limita la bajada real si bien esta se genere lo que daña al particular que firma la hipoteca en la mayor parte de ocasioens sin su conocimiento. Las entidades defendieron la inclusión argumentando que no era contraria a la ley, conforme el Banco de Españay la Ley hipotecaria de España.Mas meridianamente resulta desmesurada tanto cuando los bancos y financieras no notifican de su presencia y sus consecuencias como cuando no se establecen cláusulas techo que comparen el peligro establecido. Asimismo el notario debe advertir de su existencia.


Terminología que aparece en las cláusulas suelo


En las escrituras del préstamo hipotecario -no confundir con las escritura de la adquisición de residencia - las claúsulas suelo se identifican bajo otros nombres o bien apartados donde se hace constar que el interés jamás va a poder ser inferior a un porcentaje determinado, con los próximos títulos:



  • límites a la aplicación del interés variable
  • límite de la variabilidad
  • tipo de interés variable.
Torre de Banco Bilbao Vizcaya ArgentariaBBVA en Bilbao, sede fiscal del banco. El Tribunal Supremo de España, en sentencia de diecinueve de marzo del dos mil trece declaró nulas las cláusulas suelo de las hipotecas en el caso de existir falta de trasparencia. El Banco Bilbao Vizcaya Argentaria debió suprimir las cláusulas en cuando menos unos cuatrocientos contratos, noventa en el caso de Novagalicia Banco y más de cien en la entidad Cajamar.

Cantidad defraudada por las cláusulas suelo


Si bien es bastante difícil calcular con precisión la cantidad defraudada por las entidades se establece entre tres.000 y siete.000 millones de euros. El Banco de España, cuyos datos emplearon los abogados de la banca frente al Supremo, facilitó una nueva cifra del volumen del fraude que ascendería a cuatro.000 millones de euros perjudicado de forma diferente a los bancos. El Banco Bilbao Vizcaya Argentaria calculó que las indemnizaciones serían de cuatrocientos cuatro millones y que repercutirían en las ventajas. Bankia, Liberbank y otras entidades asimismo estaban perjudicadas.


Unos 3 millones de españoles podrían haberse visto perjudicados por el fraude en tanto que habrían pagado al banco entre unos tres.000 y seis.000 euros por estas cláusulas desmesuradas.


Bancos perjudicados por las cláusulas suelo


Los primordiales bancos perjudicados por el fraude de las cláusulas suelo son: Banco Bilbao Vizcaya Argentaria, Caixabank, Bankia, Banco Popular, Banco Sabadell, Liberbank, Cajamar, Novagalicia.


Sentencia del Tribunal Supremo declarando la nulidad de las cláusulas suelo si no hay transparencia


El Tribunal Supremo, en sentencia de nueve de mayo de 2013 declaró nulas las cláusulas suelo de las hipotecas en el caso de existir falta de trasparencia. Se estimó que existía trasparencia si la información era clara, explícita y el cliente del servicio tenía la capacidad para entender su contenido. La sentencia señalaba que en abundantes casos no se había explicado de forma clara y transparente las consecuencias de la cláusula suelo a los clientes del servicio. El tribunal forzó a retirarlas de las condiciones del préstamo hipotecario y de las escrituras de tal préstamo por lo menos en unos cuatrocientos contratos de Banco Bilbao Vizcaya Argentaria y en unos noventa en el caso de Novagalicia Banco y más de cien en la entidad Cajamar. El diecinueve de noviembre de dos mil trece el Tribunal confirmó la sentencia aunque el proceso no estaría cerrado por completo, puesto que las entidades pueden interponer un recurso de amparo frente al Tribunal Constitucional. Dicha resolución establece que las cláusulas suelo son legales, mas van a ser desmesuradas si no fueron redactadas de forma clara y entendible para el cliente del servicio. Más tarde, a través de Sentencia de veinticinco de marzo de dos mil quince, el Tribunal Supremo confirmaba la Sentencia de nueve de mayo de dos mil trece, declarando que los efectos de la retroactividad por nulidad de cláusulas suelo van a quedar limitadas hasta dicha data. A pesar de ello, existe jurisprudencia menor que se ha pronunciado contra esta tesis, como la Sentencia del Juzgado de Primera Instancia nº3 de Oviedo de veintinueve de junio de dos mil quince, FJ 5º; la Sentencia del Juzgado de lo Mercantil nº2 de Murcia de veinticuatro de abril de dos mil quince, FJ 7º; la Sentencia del Juzgado de lo Mercantil nº2 de Zaragoza de veintisiete de abril de dos mil quince, FJ 4º; o bien la Sentencia del Juzgado de lo Mercantil nº3 de Alicante de siete de abril de dos mil quince, FJ 6º.


Sentencia del Tribunal de Justicia de la UE declarando la retroactividad total


El Tribunal de Justicia de la UE decretó, en sentencia irrevocable de veintiuno de diciembre de dos mil dieciseis, contra la restricción de la retroactividad de la nulidad de la cláusulas suelos con lo que los bancos y cajas de ahorro tienen la obligación de devolver todo el dinero cobrado ilegalmente por las cláusulas suelo desde la data de la firma de la hipoteca inmobiliaria para la adquisición de residencia. Sin embargo los bancos y cajas de España no van a facilitar las devoluciones automáticas a sus clientes del servicio y van a tratar cada reclamación caso a caso en tanto que la devolución de entre tres.cero y siete.000 millones de euros menguará las ventajas y afectará a la solvencia de las entidades perjudicadas.


Demandas y sentencias precedentes a la Sentencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea


En España prácticamente todas las entidades han establecido cláusulas suelo en sus hipotecas. La organización de España ADICAE (Asociación de Usuarios de Bancos, Cajas y Seguros) señala que se han presentado demandas contra más de cien entidades españolas. ADICAE presentó su primera demanda contra cuarenta y cinco entidades de finanzas y una segunda contra cincuenta y seis entidades más. Múltiples organizaciones de usuarios y asociaciones como ADICAE, FACUA (FACUA-Usuarios en Acción), OCU (Organización de Usuarios y Usuarios) y AUSBANC (Asociación de Usuarios de Servicios Bancarios) fomentan numerosas demandas colectivas contra las entidades. Asimismo abundantes bufetes de abogados defienden a los perjudicados a título personal o bien colectivo. Ciertas demandas fueron presentadas en los primeros años del siglo veintiuno y su número se ha ido acrecentando. El seis de marzo de dos mil catorce se desbloqueó la llamada macrodemanda de ADICAE por las cláusulas suelo contra ciento uno entidades. Este auto de admisión se aúna a la demanda colectiva aceptada por el juzgado Mercantil n.º cinco de la villa de Madrid que admitió, a través de auto de veintisiete de febrero de dos mil catorce, la demanda colectiva interpuesta por ADICAE y otros tres.200 perjudicados contra Bankia y Caja la villa de Madrid por el fraude de las participaciones preferentes. La demanda se paralizó y también influyó en otros casos extraños a ella. A la espera del fallo del Juzgado de lo Mercantil número once de la capital de España sobre la causa de dos mil diez, que reúne a miles y miles de perjudicados, ciertos bancos demandaron la suspensión de los procedimientos individuales nuevos, al comprender que se estaba juzgando exactamente el mismo hecho y que podían darse fallos contradictorios". El seis de marzo de dos mil catorce se desbloqueó la llamada macrodemanda de ADICAE por las cláusulas suelo contra ciento uno entidades de finanzas. El siete de abril de dos mil dieciseis el juzgado de lo Mercantil n.º once de Madríd anuló, por carencia de trasparencia, las cláusulas suelo desmesuradas de los contratos hipotecarios de la mayor parte de los quince.000 perjudicados de la macrodemanda interpuesta contra ciento uno entidades de finanzas.


Demandas y sentencias siguientes a la Sentencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea


El veintiocho de diciembre de dos mil dieciseis una sentencia del Juzgado de lo Mercantil N.º 1 de Valladolid fuerza al Banco Popular a devolver toda la cantidad íntegra del dinero cobrada de más a raíz de la cláusula suelo de este modo de condena en costas a la entidad. Tras el fallo del tribunal europeo sobre las cláusulas suelos los juzgados españoles dictan decenas y decenas de sentencias contra la banca de España.


Real Decreto sobre cláusulas suelo


El Gobierno de España aprobó en Consejo de Ministros el R. D.-ley 1/2017, de veinte de enero, de medidas urgentes de protección de usuarios en materia de cláusulas suelo, pactado con Partido Socialista Obrero Español Y Ciudadanos -un sistema extrajudicial-, con la objeto de establecer un cauce que les facilite la posibilidad de llegar a pactos con las entidades financieras con la que tienen subscrito un contrato de préstamo o bien crédito con garantía hipotecaria que solventen las polémicas que se pudiesen provocar a consecuencia de los últimos pronunciamientos judiciales en materia de cláusulas suelo y, particularmente, la sentencia del Tribunal de Justicia de la UE de veintiuno de diciembre de dos mil dieciseis, en los temas amontonados C-154/15 y C-trescientos siete y 308/15.


Según el decreto los bancos van a tener 3 meses para llegarr a un pacto con los perjudicados y solucionar de esta manera las reclamaciones. El perjudicado va a deber dirigir la reclamación al banco que va a deber remitirle un cálculo de la cantidad a devolver con los intereses -o bien las razones por las cuales estima que no hay devolución-. Si el perjudicado está conforme el banco efectuará la devolución del efectivo en un plazo máximo de 3 meses -o bien otro pacto con el hipotecado relativo a las condiciones de la hipoteca- mas si el perjudicado por las cláusulas desmesuradas no está conforme puede ir al la vía judicial de forma individula o bien colectiva, mediante las asociaciones de usuarios o bien los bufetes de abogados.


Las asociaciones de usuarios criticaron el decreto en tanto que lo consideraron un regalo a la banca puesto que creó un sistema extrajudicial de devolución envenedado puesto que eximía a los bancos del pago de las costas si no hay litigiosidad por su lado, se dejaba a los bancos acordar medidas compensatorias opciones alternativas al pago en efectivo, no aclaraba qué va a ocurrir con los casos que habían sido juzgados con efecto dos mil trece, hizo al banco juez y parte, no se garantizaba la comunicación directa por el banco a los perjudicados, no se dejaba la reclamación colectiva al banco ni tampoco la contestación obligatoria, no reconocía la nulidad de todas y cada una de las cláusulas en tanto que se proseguía reconociendo que podía haber cláusulas suelo legales cuando la sentencia europea es clara y definitiva, todas y cada una son ilegales; resultando falso y también deficiente. Además de esto tampoco fuerza al banco a calcular la cláusula si no desea devolver el dinero cobrado de más y vuelve a obligar al perjudicado a asistir nuevamente a los juzgados con lo que se vuelve a desamparar a los usuarios.


Procedimientos de devolución exprés


Como consecuencia de la aprobación del R. D. las entidades Bankia y BMN pusieron en marcha un proceso exprés para devolver todas y cada una de las cláusulas suelo que afectaría, en el caso de Bankia a unos sesenta clientes del servicio -el importe así como los intereses-.


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