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ıllı Contrato de seguro (wikinfo)

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Para otros usos de este término, véase Seguros (desambiguación).

El contrato de seguro es el pacto por el que una de las partes, el asegurador, se fuerza a resarcir de un daño o bien a abonar una suma de dinero a la otra parte, tomador, al contrastarse la eventualidad prevista en el contrato, a cambio del pago de un costo, llamado prima, por el tomador. El contrato de seguro puede tener por objeto todo género de peligros si existe interés asegurable, salvo prohibición expresa de la ley.


El contratante o bien tomador del seguro, que puede coincidir o bien no con el asegurado, por su lado, se fuerza a realizar el pago de esa prima, a cambio de la cobertura concedida por el asegurador, la que le evita encarar un perjuicio económico mayor, caso de que el siniestro se genere.


El contrato de seguro es consensual; los derechos y obligaciones recíprocos de asegurador y tomador, comienzan desde el instante en que se ha festejado la convención, incluso ya antes de emitirse la «póliza» o bien documento que refleja datos y condiciones del contrato de seguro.


Dentro de la relación establecido se hallan los próximos sujetos:


El ente asegurador puede ser definido como “la persona jurídica que constituida conformemente con lo preparado por la legislación pertinente, se dedica a aceptar peligros extraños, cumpliendo lo que a este efecto establece aquella legislación, a través de la percepción de un cierto costo llamado prima.”


Debemos resaltar en la figura del asegurador unos perfiles específicos entre aquéllos que podemos querer los siguientes:



  • Por imperativo legal, tiene que tratarse de una persona jurídica. No cabe ni tan siquiera eventual de alguien que, individualmente, realice operaciones de cobertura de peligros. Las condiciones de funcionamiento del seguro y su proyección en el tiempo ya demandan, por sí mismas, que el asegurador sea una persona jurídica;
  • Aquella persona debe envolver, exactamente, ciertas formas que la ley considera solamente válidas para la práctica de la industria aseguradora;
  • Ha de haber justo anteriormente la aprobación de la Administración Pública, para actuar como aseguradora;
  • Debe dedicarse en forma exclusiva a la práctica del seguro o bien del reaseguro, en su caso sin que sea aceptable otro género de actividades, salvo las operaciones de administración de fondos colectivos de jubilación;
  • Han de ajustar su situación a las reglas de la legislación de seguros, que regulan con detalle la práctica compañía de seguros, al unísono se encuentran sometidas a la inspección y control del Poder público.

Dentro del extenso fantasma de las posibles personas jurídicas son supuestos aceptados como válidos:



  • Sociedad Anónima.
  • Sociedad Mutua a prima fija.
  • Mutuales de previsión social.
  • Sociedad Cooperativa.

Siendo el seguro un tema que afecta a toda la comunidad, y que está de forma directa conectado con el bienestar de esta y cuya base imprescindible es la confianza y el crédito. A las entidades que deseen actuar como empresas de seguros se le demandan una doble serie de formalidades tanto como jurídicas como económicas, obedeciendo estas de la entidad que se quieran formar para proveer los seguros.

Tomador (Derecho)

El tomador es la persona natural o bien jurídica “que contrata y subscribe la póliza de seguro, por cuenta propia o bien de un tercero, asumiendo las obligaciones y derecho en la L.C.S. se establecen” busca trasladar un determinado peligro a un tercero (empresa de seguros) a efecto de que le sean resarcidos a él o bien a un tercero los daños o bien perdidas que puedan derivar del acontecimiento de un acontencimiento dudoso a la data del contrato de seguro. Con tal objeto va a deber abonar una remuneración (prima) al asegurador.


El asegurado puede ser definido como el titular del área de interés que la cobertura del seguro concierne, y del derecho a la indemnización que en su día se satisfaga que, en algunos casos, puede trasladarse al adjudicatario. Es la persona natural o bien jurídica a quien el evento del siniestro va a afectarle más de manera directa. En suma, es aquel sobre cuya cabeza o bien recursos van a recaer las consecuencias del siniestro. La figura del asegurado es esencial en el contrato de seguro. Por el hecho de que lo mismo que no cabe concebir un contrato de aquella naturaleza sin la existencia de un peligro que cubrir o bien tampoco resulta dable meditar un negocio jurídico de la naturaleza citada sin que haya una persona o bien receptor final de la garantía que se acuerda, y cuyos intereses, protegidos de esta suerte, son la causa eficaz del contrato.


El beneficiario


Es la persona que está en su derecho a percibir la prestación del asegurador. La figura del adjudicatario tiene singular relevancia en los seguros de personas, puesto que habitualmente están destinados a aprovechar a un tercero, e inclusive en determinadas modalidades esto es preciso, como ocurre en los seguros para caso de muerte.


El adjudicatario es asimismo la persona que, recibirá la utilidad del seguro cuando se genere el hecho contemplado en exactamente el mismo (sin ser asegurado). Es aquel sobre quien recaen las ventajas de la póliza pactada, por voluntad expresa del tomador. La designación del adjudicatario responde a unos planteamientos de previsión que corresponden a los seguros de carácter personal, de forma especial a los seguros de vida y accidentes, para el caso de muerte del asegurado.


El artículo ochenta y cuatro de la L.C.S. de España, establece textualmente que el tomador del seguro va a poder designar adjudicatario o bien alterar la designación previamente efectuada, sin precisar el permiso del asegurador. Con esto está claro que la capacitad de apuntar y anular adjudicatarios está en la mano del tomador. El asegurado no tiene ningún derecho o bien predisposición sobre el particular, ni tan siquiera de aprobar o bien rehusar el adjudicatario que el tomador ha escogido.


Son aquellos elementos que, de no terminar, no dejan la existencia del contrato de seguro:



  • el interés asegurable
  • el peligro asegurable
  • la prima
  • la obligación del asegurador a indemnizar

El interés asegurable


En general, el objeto inmediato del contrato es la obligación que por él se forma, mas como esta, por su parte, tiene por objeto una prestación de dar, hacer o bien no hacer, lleva por nombre ordinariamente objeto del contrato a las cosas o bien servicios que son materia, respectivamente, de las obligaciones de dar o bien de hacer.


La obligación primordial del asegurador tiene por objeto o bien prestación la tutela del interés conminado por el peligro asegurado, mientras que no se haya producido el siniestro, y esta obligación se transforma en la de indemnizar el daño ocasionado, si el siniestro se genera.


Por interés se comprende la relación legítima de valor económico sobre un bien. Cuando esta relación se encuentra conminada por un peligro, es un interés asegurable.


El interés asegurado tiene necesariamente un valor económico, que en unos seguros (los de cosas) se determina a posteriori a través de la pertinente tasación pericial, y en otros (los de personas) se determina a priori, establecido o bien legalmente. Sin embargo, en aquellos seguros, al mismo tiempo de formalizarse el contrato se fija unilateralmente por el asegurado la cantidad que estima suficiente para arreglar el daño en el caso de siniestro, esta cantidad llamada suma asegurada, representa el valor aproximado del interés, sirve de base para calcular la prima (a mayor suma mayor prima) y de límite establecido a la futura prestación del asegurador. El ideal es que exista coincidencia entre el valor del interés y la suma asegurada, mas la disonancia siempre y en todo momento es posible, puesto que, como hemos dicho, esta última la fija con libertad el asegurado y, de forma deliberada o bien por fallo, puede fijarla en cantidad diferente del valor del interés.


En principio, se pueden asegurar todas y cada una de las cosas anatómicos (turismos, residencias, negocios, etcétera) y también incorporales (perjuicios económicos, paralización de actividad, etc.); además de esto, se puede asegurar la vida y el patrimonio. A fin de que la cosa sea susceptible de ser asegurada, debe cumplir con los próximos requisitos:



  • Debe tratarse de una cosa anatómico o bien incorporal.
  • La cosa debe existir al mismo tiempo del contrato, o bien por lo menos al mismo tiempo en que comiencen a correr los peligros o bien daños.
  • La cosa ha de ser tasable en dinero.
  • La cosa ha de ser objeto de una estipulación legítima.
  • La cosa ha de estar expuesta a perderse por el peligro que corre el asegurado.

A contrario sensu, no se pueden asegurar:



  • los peligros especulativos (precepto básico: "La indemnización no forma ganancia");
  • los objetos del comercio ilícitos;
  • las cosas en donde no hay un interés asegurable.
Artículo principal: Riesgo

La finalidad del seguro consiste en administrar seguridad económica contra el peligro, esta finalidad se logra no por la eliminación del evento temido (fuego, muerte, enfermedad, etcétera), sino más bien por la certidumbre de tener una compensación económica cuando se genere el acontecimiento dañino temido.


Desde el punto de vista jurídico, el peligro viene a ser un factor esencial del contrato y consiste en un evento dudoso en lo que se refiere al hecho mismo o bien en lo que se refiere al instante de su realización, o bien con respecto a la cuantía del efecto. El peligro, conforme expone Garrigues, es la posibilidad de que por azar ocurra un hecho que genere una necesidad patrimonial. Esta necesidad patrimonial puede ser específica, como ocurre en los seguros contra daños; o bien abstracta, como ocurre en los seguros de personas o bien, mejor dicho, en los seguros de sumas, singularmente en el seguro sobre la vida.


Sin peligro, no puede existir seguro, por el hecho de que al faltar la posibilidad de que se genere el acontecimiento dañino, ni va a poder existir daño ni va a caber meditar en indemnización alguna. El peligro presenta ciertas peculiaridades que son las próximas :



  • Es dudoso y azaroso.
  • Posible. Lo imposible no produce peligro. Ha de ser dudoso, pues si necesariamente ocurrirá, absolutamente nadie aceptaría la obligación de repararlo.
  • Es específico.
  • Es legítimo.
  • Es casual.
  • Es de contenido económico.

En el contrato de seguro, el asegurador no puede aceptar el peligro de una forma abstracta, sino este deber ser adecuadamente personalizado, puesto que no todos y cada uno de los peligros son asegurables, es por esta razón que se deben limitarse y también individuarse, en la relación establecido.


La prima o bien costo de seguro


La prima es uno de los elementos imprescindibles del contrato de seguro. Es el coste del seguro o bien contraprestación, que establece una aseguradora calculada sobre la base de cálculos actuariales y estadísticos teniendo presente la frecuencia y severidad en la ocurrencia de acontecimientos afines, la historia misma de acontecimientos ocurridos al cliente del servicio, y excluyendo los gastos internos o bien externos que tenga dicha empresa de seguros.


Salvo acuerdo contrario, si no se ha pagado la prima ya antes de generarse el desastre o bien accidente, el asegurador se libera de la obligación contraída en el contrato. Asimismo, salvo acuerdo en contrario, es pagada en dinero; su pago es de carácter obligatorio para el tomador o bien contratante conforme las condiciones establecidas en la póliza.


La obligación del asegurador a abonar la suma asegurada


Este elemento resulta trascendente por el hecho de que representa la causa de la obligación que acepta el tomador de abonar la prima pertinente. Debido a que este se fuerza a abonar la prima pues aspira que el asegurador acepte el peligro y cumpla con abonar la indemnización en el caso de que el siniestro ocurra.


Esta obligación depende de la realización del peligro asegurado. Esto no es sino más bien consecuencia del deber del asegurador de aceptar el peligro asegurable. Y aunque puede no generarse el siniestro, ello no significa la falta del elemento esencial del seguro que ahora nos ocupa, por cuanto este se configura con la asunción del peligro que hace el asegurador al festejar el contrato asegurativo, siendo exigible la prestación indemnizatoria solo en el caso de acontecer el siniestro.


El agente de seguros es el mediador entre la compañía y el cliente del servicio, y para poder mediar va a deber contar con una autorización tanto de la compañía que representa como de un órgano gubernativo que lo observa.Está autorizado para contrastar que el peligro existe y que está en condiciones de ser asegurado.


Todas las condiciones del seguro vienen en el contrato. Estas cláusulas deben leerse con atención. De año en año, las compañías aseguradoras consiguen grandes cantidades de dinero por las posibilidades escritas en el contrato y que no son reclamadas por el asegurado.


El seguro tiene una doble función: la económica y la social.



  • Función económica: suprime la inseguridad económica sobre el futuro consiguiendo acrecentar la eficacia, estabiliza la riqueza, combate la pobreza y estimula el ahorro.
  • Función social: estimula la previsión, contribuye con el mejoramiento de la salud.

Condiciones esenciales del seguro en España: Se halla regulado en la ley 50/80 de Contrato de Seguro.


No pueden asegurarse (art. diecinueve LCS) los siniestros ocasionados por la mala fe del asegurado. La mala fe penal no se asimila, sin más ni más, a la civil, con esenciales consecuencias (sobre todo en materia de vehículos).


Sobreseguro, infraseguro.- El peligro asegurado no puede ser de manera notable superior o bien inferior al del valor real de la cosa o bien interés asegurado (suma asegurada), de manera que es esencial una prudente valoración del objeto asegurado. En el primer caso (sobreseguro) producido el siniestro, la empresa de seguros solo indemnizará el daño hasta el valor real de la cosa, si bien el asegurado fuera mayor. En el caso de infraseguro, la Cía. indemnizará en exactamente la misma proporción en la que cubría el interés asegurado: si la cosa calidad mil euros y se aseguró en quinientos, ocasionándose un daño de quinientos, indemnizará la mitad del mismo: doscientos cincuenta €. Se aplica en estos casos, la cláusula llamada "Proporción Indemnizable". Esta cláusula se aplica para todo género de seguros, excepto aquellos llamados como seguros a primer peligro.


No ocurre de esta manera tratándose de un seguro de vida, en tanto que en esta clase de contratos una persona puede ser asegurada con más de un seguro de vida, de una o bien múltiples compañías, mas es conveniente cuando se contrata el segundo seguro de vida, informar en la declaración de la petición, sobre el cúmulo de los capitales que tiene contratados en la primera póliza y de esta manera consecutivamente. En consecuencia si un asegurado tiene un seguro de vida contratado, adquiere una residencia y contrata un nuevo seguro de vida para cubrir el valor de la hipoteca, en caso se fallecimiento, los adjudicatarios designados en las pólizas van a cobrar de los dos seguros. Solamente, en caso de que exista una cláusula de cesión de derechos en favor de la entidad de finanzas, la compañía pedirá al banco que le informe del capital pendiente de la hipoteca, para abonar primero al banco y una vez anulada la deuda, si hay un excedente, se liquidará a los adjudicatarios designados en póliza.


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