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Para otras acepciones de "asegurador(a)" que redirigen acá, véase Seguros (desambiguación).

Una empresa aseguradora o bien empresa de seguros es la compañía experta en el seguro, cuya actividad económica consiste en generar el servicio de seguridad, cubriendo ciertos peligros económicos (peligros asegurables) a las unidades económicas de producción y consumo.


Su actividad es una operación para amontonar riqueza, mediante las aportaciones de muchos sujetos expuestos a acontecimientos económicos desfavorables, para destinar lo de esta forma amontonado, a los pocos a quienes se presenta la necesidad. Prosigue el principio de mutualidad, buscando la solidaridad entre un conjunto sometido a peligros.


Esta mutualidad se organiza empresarialmente, creando un patrimonio que haga en frente de los peligros. El efecto desfavorable de estos peligros, considerados en conjunto, queda aminorado substancialmente, por el hecho de que, para el asegurador, los peligros individuales se compensan: solo unos pocos asegurados los padecen, en frente de los muchos que contribuyen al pago de la cobertura. Ello deja una administración estadística del peligro, desde el punto de vista económico, si bien se conserve individualmente desde el punto de vista jurídico.



Actividad financiera


La actividad compañía de seguros es uno de los 3 pilares de los mercados financieros, así como el mercado de crédito o bien bancario y los mercados de valores o bien de instrumentos financieros. Su relevancia estratégica, social y económica, lleva a que estén sometidas a rigurosa supervisión administrativa con reglas propias de funcionamiento, control y también inspección.


Aseguradora cautiva


Existen compañías de seguros o bien reaseguradoras de propiedad total de otra organización por norma general no empresa aseguradora ni reaseguradora. Su objetivo esencial es asegurar total o bien parcialmente los peligros de su empresa matriz o bien conjunto empresarial.


Características de las compañías de seguros


Las entidades compañías aseguradoras, para poder encarar los peligros derivados de su actividad deben contar con de los recursos financieros suficientes y en consecuencia la legislación les impone determinadas limitaciones.



  • Dada la conveniencia de que exista permanencia y estabilidad en este ámbito, las reglas legales acostumbran a prohibir que esta actividad pueda ser desarrollada por personas naturales.
  • Para asegurar la solvencia de las compañías de seguros, la legislación rechaza que estas empresas puedan ejercer algún género de actividad diferente de la compañía de seguros.
  • El ejercicio de una actividad de intermediación financiera que debe inspirar la máxima confianza entre los asegurados y también inversores acarrea que estas entidades estén sometidas a la tutela del Estado que las somete a control, tanto para el comienzo de su actividad como del desarrollo.

Principios técnicos


Las entidades de seguro deben tomar en consideración una serie de principios técnicos que les dejen aceptar la cobertura de los peligros.



  • Individualización. Es precisa la definición y delimitación de cada uno de ellos de los peligros existentes para clasificarlos y poder valorarlos y reunirlos.
  • Acumulación. Conforme con las leyes de la probabilidad, cuanto mayor es la agrupación de peligros, menores son los fallos entre la probabilidad teorética y el número de siniestros. (Véase Teorema de Bernouilli y la Ley de los grandes números)
  • Selección de peligros. Los aseguradores solo deben admitir los peligros que por su naturaleza, se alardeen que no producirán necesariamente resultados desequilibrados.
  • Otro principio básico de las compañías aseguradoras, es la distribución o bien división de peligros. La existencia del peligro técnico-asegurador lleva a la empresa aseguradora a la necesidad de lograr que los peligros que acepta en razón de los contratos de seguro sean homogéneos cualitativa y cuantitativamente, de manera que se cumpla el principio mutual o bien de compensación. Ello se puede conseguir distribuyéndolos en el tiempo (formando reservas o bien provisiones técnicas para desviaciones en la siniestralidad en los años a nivel económico convenientes o bien positivos), geográficamente (solo es válido cuando sus consecuencias son poco esenciales), al operar en múltiples ramos y modalidades de seguro (compensando las pérdidas entre ellos), entre el asegurado (mediante franquicias o bien de infraseguros -una parte de la indemnización va al cargo del mismo-), o bien entre otras muchas empresas coaseguradas o bien reaseguradoras, o bien aun asimismo aplicando una política de selección de peligros conveniente.

Con la posibilidad de repartir los peligros asumidos entre otras muchas empresas aseguradoras y reaseguros se logra la homogeneidad cuantitativa de exactamente los mismos, más sencillamente controlable y llevada a la práctica que la cualitativa, puesto que se fundamenta en otro principio esencial para la empresa de seguros, el principio de distribución o bien división de los peligros, indicado en forma general previamente mas que se específica en que para la compañía es preferible (en condiciones normales y uniformes) subscribir un elevado número de contratos con una elevada suma asegurada (puesto que en un caso así las desviaciones son mayores). No obstante, por las razones ya antes expuesta, la sola aplicación de este principio es deficiente, dado el grado de heterogeneidad de las sumas aseguradas y la diversidad de los peligros asumidos, y además de esto no puede generalizarse a todas y cada una de las compañías, puesto que asimismo va a depender del volumen del negocio, de su patrimonio, del importe o bien montante de reservas o bien provisiones técnicas constituidas, y del control (reducción de las desviaciones) de su peligro técnico-asegurador en suma.


Desde el punto de vista económico financiero, las compañías aseguradoras son intercesores financieros, que emiten como activo financiero concreto las pólizas o bien contratos de seguros, consiguiendo financiación a través de el cobro del costo o bien prima del seguro, y forman las oportunas reservas o bien provisiones técnicas (operaciones pasivas) a la espera de que se realice el pago de la indemnización o bien prestación garantizada (suma asegurada), bien por el hecho de que ha ocurrido el daño o bien pérdida indemnizable (siniestro) conforme el contrato subscrito, o pues se estima su posible ocurrencia por métodos y procedimientos actuariales.


La técnica del seguro se fundamenta en el pago adelantado de los recursos que se invierten en un largo plazo, fijándose las reservas singulares, las llamadas provisiones técnicas, que garantizan, cuando ocurran acontecimientos dañinos, el pago de las indemnizaciones por siniestro. Las citadas reservas o bien provisiones técnicas son invertidas por las compañías aseguradoras por norma general en activos reales (inmuebles) o bien en otros activos financieros (títulos o bien valores moblajes, operaciones activas).


Por el Contrato de Seguro, el Asegurador o bien Compañía de Seguros, al percibir una prima en término de pago, se fuerza frente al Asegurado a indemnizarle conforme lo pactado, si deviene el acontecimiento aguardado. Todo esto debe quedar meridianamente establecido entre el Asegurado y la Compañía de Seguros en una póliza o bien contrato.


Las provisiones técnicas y el margen de solvencia


Las provisiones técnicas


Las provisiones técnicas son aquellas provisiones que se derivan de forma inmediata de los contratos de seguro, puesto que se forman con parte de las aportaciones de los asegurados y corresponden a la obligación futura que para con ellos tiene el asegurador. Forman la partida más esencial del pasivo de las entidades empresas de seguros.


La razón básica de las provisiones técnicas se basa en la necesidad de periodificar los ingresos y gastos propios de las compañías de seguros, atribuyendo a cada ejercicio los que verdaderamente le tocan. Garantizan el cumplimiento de los compromisos asumidos por la compañía y si bien sus funciones son dispares conforme la clase de provisión de que se trate, en conjunto, efectúan exactamente la misma función económica de fortalecer el margen de solvencia de la compañía mediante su perfecta constitución y asignación por fin concreto que a cada una, concretamente, le toca.


Las entidades compañías de seguros tienen la obligación de formar y sostener en todo instante provisiones técnicas suficientes para el conjunto de sus actividades.


Las provisiones técnicas deben reflejar en el cómputo de las entidades empresas de seguros el importe de las obligaciones asumidas que se derivan de los contratos de seguros y reaseguros. Se forman por un monto suficiente para asegurar, atendiendo a criterios prudentes y razonables, todas y cada una de las obligaciones derivadas de los referidos contratos, de esta manera para sostener la precisa estabilidad de la entidad empresa de seguros en frente de oscilaciones azarosas o bien cíclicas de la siniestralidad o bien en frente de posibles peligros singulares.


Margen de solvencia


Las entidades compañías de seguros van a deber contar con en todo instante de un margen de solvencia suficiente con respecto al conjunto de sus actividades. Va a estar constituido por el patrimonio de la entidad compañía de seguros libre de todo compromiso previsible y con deducción de los elementos inmateriales. Los conjuntos consolidables de entidades compañías de seguros van a deber contar con en todo instante, como margen de solvencia, de un patrimonio afianzado no comprometido, suficiente para cubrir la suma de las demandas legales de solvencia aplicables a cada una de las entidades del conjunto.



  1. ? abSan Antonio, M Carmen. «El campo Asegurador». En Escuela de Hacienda Pública. Ministerio de Economía y Hacienda. Compendio de derecho financiero y sistema tributario de España. ISBN ochenta y cuatro-siete mil ciento noventa y seis-ochocientos ochenta y cuatro-tres. |fechaacceso= requiere |url= (ayuda)

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