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ıllı Capitalización individual (wikinfo)

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En seguridad social se llama capitalización individual a un sistema de ahorro personal para la vetustez. Como estrategia para prevenir la incapacidad laboral que genera la vetustez, el sistema se distingue del régimen de reparto público en que mientras que este último está organizado desde un mecanismo en que los trabajadores activos financian a los pasivos, el sistema de capitalización está apoyado en un mecanismo de ahorro individual en cuentas personales de retiro. De hecho, bajo este sistema los cotizantes traspasan mes a mes un porcentaje de sus ingresos a una cuenta individual que es de su propiedad, administrada por una compañía privada que invierte semejantes recursos en diferentes instrumentos financieros, los que están ciertos y regulados particularmente por la ley, con el objetivo de acrecentar el monto amontonado por el individuo a través del interés compuesto (esto es, ganar todos y cada uno de los meses, interés por sobre interés), de forma de que este pueda optar a mejores condiciones de pensión al instante de la jubilación. En múltiples países el sistema de capitalización individual existe como opción voluntaria, organizado por empresas de seguro privadas, con objeto de complementar el sistema público de reparto.


En mil novecientos ochenta y uno, a lo largo del gobierno militar de Augusto Pinochet, el entonces ministro del Trabajo y Previsión Social, José Piñera Echenique, creó en Chile un sistema de pensiones de capitalización individual en que cada trabajador chileno es dueño de una cuenta de ahorro para la vetustez, donde mes a mes va depositando una parte de su retribución con la intención de ir ganando intereses producto de la inversiones que se efectúan con sus ahorros, que son administrados por empresas privadas.


A partir de la década de mil novecientos noventa, el modelo de capitalización chileno comenzó a ser replicado total o bien parcialmente por múltiples países del planeta. Entre otros muchos figuran naciones de Latinoamérica como Perú, Colombia y México. En abundantes países sudamericanos se impusieron las políticas económicas de corte neoliberal del FMI, que impulsaron la privatización de los fondos de pensiones. Este modelo presentó múltiples inconvenientes en su desarrollo, entre ellos los inconvenientes de ser frágiles a la inestabilidad cíclica del capitalismo financiero y las alteraciones de los mercados mundiales, en las que pueden conseguirse importantes beneficios o bien cosechar esenciales pérdidas que podrían poner bajo riesgo los ahorros de retirados y pensionados que no cuentan con otro ingreso para sobrevivir. Se ha verificado además de esto, que en los casos de Argentina y de Nicaragua, que con la privatización de los fondos no se consiguió acrecentar la cobertura de la seguridad social, premisa esencial de la defensa de los sistemas privados sobre los estatales. En Bolivia, debido a la descapitalización de los fondos privados y sus múltiples atrasos en el pago de jubilaciones, desde el diez de diciembre de dos mil diez se comenzó el retorno de la administración de los fondos de pensiones al Estado.


En mayor o bien menor grado, los sistemas de pensiones basados en capitalización individual comparten los próximos principios y peculiaridades generales:


Propiedad privada


Cada trabajador es dueño de una cuenta individual de ahorro para su vetustez, la que está protegida por el derecho de propiedad garantizado en la Constitución y las leyes de los países con este sistema, y en la que se depositan sus cotizaciones. Estos depósitos se capitalizan conforme al desempeño del Fondo de Pensiones a lo largo de su vida de trabajo. Al final de su vida laboral, el monto amontonado en la cuenta sirve para financiar la pensión del retirado.


Responsabilidad individual


La característica esencial de este sistema es que la pensión que a futuro va a recibir el trabajador depende de los ahorros amontonados en su cuenta de ahorro para la vetustez a lo largo de su vida de trabajo.


En Chile, donde el sistema nació, todo trabajador del ámbito privado, desde el año mil novecientos ochenta, cotizará de manera automática en el «nuevo sistema de pensiones» (como fue llamado) en contraste a los empleados públicos que cotizarían en el sistema de su elección, las fuerzas armadas sostendrían su sistema precedente de pensiones. Además de esto, los trabajadores pueden escoger la compañía que administrará sus ahorros, de efectuar los aportes voluntarios para prosperar su pensión o bien adelantarla, de seleccionar la modalidad de pensión entre las opciones que le entrega la ley. Así como ello, por las peculiaridades del sistema, la edad de jubilación no es obligatoria. Cada trabajador es libre de decidir si jubila a la edad legal o bien si decide aplazar o bien adelantar el instante de su jubilación, lo que tomando en cuenta las pensiones entregadas fuerzan a pero del ochenta y cinco por ciento de los pensionados a trabajar hasta los ochenta-ochenta y cinco años. En el campo de las compañías administradoras de los ahorros previsionales, hay un extensa libertad de entrada al mercado de la administración de fondos de pensiones.


El sistema de capitalización está estructurado a fin de que los fondos de pensiones tengan la seguridad máxima en su inversión para las compañías de seguros, entregando como utilidades, solo el año dos mil diecisiete de ciento dieciseis mil millones de pesos, esto es un desarrollo del cuarenta y dos por ciento y de ocho por ciento (total) en los multifondos.Por lo precedente, las compañías administradoras tienen un patrimonio y una personalidad jurídica diferente a los fondos que administran. Además de esto, las administradoras solo pueden efectuar las inversiones en los instrumentos financieros señalados por la ley.


Seguro de invalidez y Seguro de vida|sobrevivencia


El sistema de capitalización contempla la existencia de una Seguro de Invalidez y Supervivencia que financien las pensiones en el caso de muerte o bien invalidez del trabajador y que han de ser contratados por las AFP, para sus afiliados, a una Compañía de Seguros, filiales de exactamente las mismas.


Modalidades de pensión


En general, existen 2 modalidades de pensión.Como primera opción, el trabajador puede decantarse por adquirir con sus ahorros, a una empresa aseguradora, una renta de por vida que es una pensión para toda la vida para él y que en el caso de fallecimiento, se continua pagando a su viudo o bien viuda y/o a sus hijos en conformidad a los señalado en la ley. Como segunda opción, el trabajador puede decantarse por sostener sus ahorros en la compañía que administra sus ahorros y efectuar giros a lo largo de su vida laboral y los que van a ser su pensión. En el caso de fallecimiento, los ahorros sobrantes que no han sido empleados en su cuenta, pasan a ser herencia para sus sucesores.


Rol del Estado


El aparato estatal tiene 2 funciones esenciales en el sistema de capitalización. La primera es la regulación y supervisión de cumplimiento, por la parte de las administradoras, de las reglas legales que regulan el sistema, todo esto a través de un órgano estatal independiente que en Chile recibe el nombre de Superintendencia de Pensiones. La segunda es la de asegurar pensiones mínimas para las personas, que por diferentes motivos , no hayan podido amontonar suficientes ahorros para poder tener una pensión digna las que ascienden a mil seiscientos uno millones de dólares estadounidenses en fondos de pensiones solidarias (ciento diez pesos chilenos , más o menos ciento cincuenta y ocho dólares americanos).


Las AFP pagan cerca de dos millones de pensiones. Por mes de abril de dos mil catorce, el monto promedio de las pensiones pagadas fue de dólares americanos 192.561. Bajo la modalidad de retiro programado, nueve de cada diez jubilados/as (el noventa por ciento ) percibe menos de dólares americanos 142.638.


Algunos críticos del sistema apuntan que estatizar los fondos de pensiones, con la intención de retener ese sobrante de cuatro con siete billones de pesos anuales, que equivalen al tres con seis por ciento del Producto Interno Bárbaro de doscientos uno, dejaría duplicar todas y cada una de las pensiones que paga el sistema de AFP, para igualarlas con las que paga el sistema público. El resultado es que el Estado recibiría un tres con seis por ciento del Producto Interior Bruto, lo que equivale a acrecentar en diez por ciento los ingresos fiscales generales. Con esto, el Estado podría duplicar las pensiones, que el día de hoy cobra del millón de personas que el día de hoy reciben pensiones del sistema de AFP. Se prevé que la crisis se agrave en dos mil dieciseis cuando jubile la primera generación de trabajadores nativa del sistema actual, que no van a contar con el bono de reconocimiento de quienes transitaron los dos sistemas de pensión. No obstante, esta crítica es simplista y con poco análisis intertemporal. Es esencial apreciar que duplicar las pensiones el día de hoy implicaría tener un riguroso sistema de reparto. Al charlar de duplicar las pensiones el día de hoy se están equiparando fondos amontonados de diferentes décadas. Los fondos que se amontonan el día de hoy medrarán en las próximas décadas conforme a las inversiones efectuadas, lo que quiere decir que de cada cien que recibe o bien va a recibir un trabajador, el cotizante durante su vida solo va a haber puesto treinta. O sea, independiente de si ahorró gran volumen de dinero o bien poco, la rentabilidad que produce el sistema con respecto a la cantidad que el pensionado ahorró es de setenta sobre cada cien pagado en pensiones. Esto prueban todos y cada uno de los datos históricos de la Superintendencia de Pensiones de Chile.


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