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ıllı Asociación de ahorro y crédito rotativo (wikinfo)

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Una Asociación de Ahorro y Crédito Rotativo o bien AACR es un conjunto de individuos que acuerdan reunirse a lo largo de un periodo definido con la intención de ahorrar y tomar prestado juntos. Frecuentemente son asociaciones informales de participantes que aportan contribuciones periódicas a un fondo común que se entrega total o bien parcialmente a cada impositor por turno.


"Las asociaciones de ahorro y crédito rotativo son los bancos de los pobres, donde el dinero no está inactivo por un buen tiempo, sino cambia de manos velozmente, satisfaciendo las necesidades del consumo y la producción." Estas asociaciones son asimismo conocidas por sus iniciales en inglés como ROSCAS: Rotating Savings and Credit Associations.


Las asambleas de una asociación de ahorro y crédito rotativo son regulares y la frecuencia puede ser diaria, semanal o bien mensual. A cada asamblea se la llama ronda. En todos y cada ronda los miembros deben contribuir con una suma determinada anteriormente. De esa manera, en todos y cada ronda se colecta una suma total de dinero y se entrega a uno de ellos. Cuando un miembro ha recibido el dinero colectado, debe seguir contribuyendo. Cuando el último miembro haya recibido la suma total, el conjunto va a decidir si empieza -o bien no- un nuevo ciclo.


"Como resultado, cada miembro es capaz de acceder a una mayor cantidad de dinero a lo largo de la vida de la AACR y utilizarla para cualquier propósito que o bien considere preciso. Este procedimiento de ahorro es una opción alternativa popular a los peligros de ahorro en el hogar, donde la familia y los familiares pueden demandar acceso a los ahorros."


Durante las asambleas, cada transacción está a la vista de todos y cada uno de los miembros. Como no se retiene el dinero en el conjunto, no es obligatorio llevar registros, y si se los lleva, exactamente los mismos son sencillísimos. Estas peculiaridades hacen que el sistema sea un modelo de trasparencia y sencillez que se amolda realmente bien a las comunidades con bajos niveles de alfabetización y sistemas enclenques para resguardar derechos a la propiedad colectiva.


El sistema asimismo reduce el peligro para los miembros por el hecho de que está limitado en el tiempo, en general no duran más de seis meses. Esto reduce el tamaño de la pérdida, en el caso de que alguien tome fondos de manera temprana y no prosiga aportando.


En el libro Rehabilitación basada en la Comunidad: Guías para la RCBC de la OMS, UNESCO y OIT se afirma: "Esos esquemas tradicionales representan un procedimiento bancario eficaz en lo comunal, donde los miembros pueden ahorrar con sencillez y percibir periódicamente una suma para cubrir gastos. Estos sistemas informales movilizan y preservan los ahorros localesen la comunidad y, debido a que dependen eminentemente de la confianza, generangran solidaridad de conjunto y capital social."


Los conjuntos AACR se llaman de diferentes maneras: tontinas (Camboya), djanggis (Camerún), wichin gye (Corea), arisans (Indonesia), likelembas (República Democrática del Congo), ekub (Etiopía), susus (Ghana), xitique (Mozambique), upatus (Tanzania), etcétera


Las AACR son conjuntos informales o bien conjuntos de microfinanzas pre-cooperativos que han sido encontrados y documentadas en el mundo entero en desarrollo. Una investigación efectuado por el antropólogo Clifford Geertz documentó el conjunto de arisans de Modjokuto en Java. Él los describió como una “institución media que medra en la estructura social de los campesinos y armoniza los modelos económicos agrarios con los comerciales, actuando como un puente entre las actitudes de los mercaderes y campesinos en lo referente al dinero y sus usos.”


Los individuos en un conjunto AACR se escogen mutuamente, lo que asegura que la participación está basada en la confianza, en las fuerzas sociales (ver Capital social) y en un auténtico compromiso de participar.


Existen métodos alternativos para eludir que quienes reciben el dinero al principio dejen de aportar. Uno de ellos fue concebido y practicado por una AACR de Rickshaws en Bangladés (India), el caso está documentado en el Manual de consulta sobre el ahorro de conjunto de la FAO (Organización de las Naciones Unidas para la Nutrición y la Agricultura).


Las asociaciones de ahorro y crédito rotativo pueden ser equiparadas y contrastadas con las Asociaciones de Ahorro y Crédito Acumulativo o bien AACA. Asimismo conocidas por sus iniciales en inglés como: ASCRAS (Accumulating Savings & Credit Associations).


Estas Asociaciones de Ahorro y Crédito Acumulativo asimismo son conjuntos informales de microfinanzas donde se acuerdan límites de tiempo. No obstante, en contraste a las AACR, las AACA nombran a uno de sus miembros para administrar el fondo interno. De esa forma, se sostienen registros y se presta el sobrante. Tras un periodo preacordado (con cierta frecuencia entre seis y doce meses) todos y cada uno de los préstamos son cobrados, y el fondo, más las ventajas amontonados, se distribuye entre los miembros.


Investigadores internacionales del desarrollo han estudiado y analizado a lo largo de años las ventajas potenciales de vincular las AACR y las AACA a los sistemas de finanzas formales. CARE, una organización no gubernativo estadounidense, ha extendido las asociaciones de ahorro y crédito acumulativo y las ha estandarizado para llegar a dos millones de personas en África.


Las asociaciones de ahorro y crédito acumulativo estandarizadas se llaman Asociaciones Populares de Ahorro y Préstamo. Asimismo conocidos por su inicial en inglés como VSLAs: Village Savings and Loan Associations.


Las asociaciones populares de ahorro y préstamo generalmente entienden de diez a veinte participantes que efectúan actividades de ahorro y préstamo por un periodo determinado, generalmente de doce meses. En contraste a los AACAs que son informales, las asociaciones populares de ahorro y préstamo emplean una caja con triple bloqueo para asegurar los fondos, cuentan con procedimientos electorales estandarizados y efectúan una cautelosa separación de funciones, semejantes como: mantenimiento de registros, recuento del dinero, organización de asambleas, etcéteraLas tasas de interés por préstamo cambian entre cinco y diez por ciento al mes, al paso que las liquidaciones al final de ciclo, en la mayoría de conjuntos, van del treinta al sesenta por ciento del capital invertido.


Una variación sobre este tema son los depósitos a término que, desde la última mitad del Siglo XIX, son parte de la línea de productos de las sociedades de construcción. Estos depósitos dan a numerosos trabajadores los fondos precisos para financiar sus hogares.


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