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wikiCartel en que se anuncia ayuda para el pago de impuestos. Esta ayuda es un servicio financiero.

El acceso a servicios financieros (asimismo llamado acceso financiero o bien acceso a las finanzas) es la capacidad de individuos o bien empresas para conseguir servicios financieros, incluyendo crédito, depósito, pago, seguro y otros servicios de administración de peligros. Quienes de forma involuntaria no disponen de acceso a estos servicios, o bien este es limitadísimo, son llamados desbancarizados o bien subbancarizados, respectivamente. Las políticas para extender este acceso a las personas o bien zonas más desfavorecidas se llaman políticas de inclusión financiera.


La patentiza amontonada muestra que el acceso a los servicios financieros fomenta el desarrollo empresarial a través del crédito a negocios existentes y nuevos. Favorece la economía por norma general al apresurar el desarrollo económico, acentuando la competencia entre empresas, como incrementando la demanda de trabajadores. Si los más desfavorecidos no tienen acceso a estos servicios, y se les da, lo común es que sus ingresos aumenten, reduciendo de esta manera la desigualdad de ingreso y la pobreza.


No contar con de servicios financieros limita a los hogares y a las compañías. Los pobres y las pequeñas empresas dependen respectivamente de su patrimonio personal y sus recursos internos para invertir en su educación y su actividad. Esto hace que no alcancen el desarrollo que su potencial les dejaría, lo que conserva el ciclo de desigualdad persistente.


El acceso a estos servicios cambia mucho entre países, desde más o menos el cinco por ciento de la población adulta en Papúa Nueva Guinea y Tanzania al cien por ciento en los Países Bajos (para una lista más extensa de los porcentajes de acceso por países, véase Demirgüç-Kunt, Beck, & Honohan, dos mil ocho, pp. 190–191).


Debe distinguirse el acceso a servicios financieros del empleo de estos servicios, por el hecho de que no utilizarlos puede ser voluntario o bien involuntario. Quienes han decidido de manera voluntaria no utilizar ciertos servicios financieros tienen acceso , mas no los usan pues no los precisan o bien por razones culturales, religiosas o bien otras.


Medir el acceso financiero es esencial para robustecer la relación entre la teoría y la patentiza experimental. En nuestros días las primordiales variables proxy que miden el acceso financiero incluyen: cuentas corrientes por cada 1 cero adultos, sucursales (oficinas) bancarias cada cien cero adultos y porcentaje de empresas (pequeñas y grandes) con línea de crédito.


En el caso de los mercados financieros, medir el acceso financiero requiere valorar la concentración de mercado, pues un grado alto de concentración refleja mayores contrariedades para la entrada de nuevas empresas más pequeñas. Otros factores incluyen el porcentaje de capitalización de mercado y el valor de las acciones intercambiadas en la bolsa por las compañías que no son las diez mayores, los rendimientos de la deuda pública (a tres meses y a diez años), la proporción entre la deuda nacional privada y la deuda total, y la ratio de emisión de nuevos bonos empresariales con respecto al Producto Interior Bruto.


Quienes de forma involuntaria no utilizan servicios financieros, realmente sí desearían emplearlos, mas carecen de acceso por razones como las siguientes:



  • Una entidad de finanzas puede no dejarles abrir una cuenta por el hecho de que, debido a sus reducidos ingresos, no los considera rentables.
  • Sufren discriminación por motivos sociales, religiosos o bien étnicos.
  • Se les niegan préstamos pues las redes establecidos y también informativas, como requisitos de garantía altos o bien una falta de historial crediticio (credit history), impiden que las instituciones financieras les sirvan.
  • El coste o bien las peculiaridades de los servicios financieros pueden no ser apropiados para ciertos conjuntos de población.

Como los factores que determinan si una persona o bien empresa dispone de acceso financiero pueden mudar con el tiempo, tiene sentido reunir a los bancarizados y los desbancarizados en segmentos de mercado que reflejan su estado actual y su posible estado futuro como usuarios o bien no de servicios financieros. Uno de estos planteamientos es la "frontera de acceso," con la que se puede examinar la evolución temporal de los mercados. La frontera de acceso define la proporción máxima de la población que tiene acceso a un producto o bien servicio en un instante determinado. Esta frontera puede alterarse con el tiempo, p. ej. a resultas de cambios tecnológicos y competitivos en el mercado. Este planteamiento distingue entre usuarios y no usuarios de un producto o bien servicio, y secciona a los no usuarios en cuatro grupos:



  • Quienes son capaces de emplear el producto o bien servicio, mas escogen no hacerlo (no usuarios voluntarios).
  • Quienes en la actualidad pueden acceder al producto o bien servicio mas aún no lo han hecho (no usuarios en la frontera de acceso actual).
  • Quienes de forma previsible van a ser capaces de usar el producto o bien servicio en los próximos tres a cinco años, con previsiones basadas en los cambios en las peculiaridades del producto, del servicio o bien del mercado (no usuarios en la frontera de acceso futura).
  • Quienes proseguirán fuera del mercado en los próximos tres a cinco años (el conjunto extramercado, fuera de la frontera de acceso futura).

La siguiente tabla da una visión general de este agrupamiento de usuarios en usuarios y no usuarios, la segmentación de los no usuarios, como tres zonas que dejan amoldar mejor las políticas estatales a los requisitos de desarrollo de mercado.

Conjunto de usuarioSegmento de mercadoZona de política del mercadoUsuariosUsuarios actuales (mercado actual)(este segmento no precisa ninguna política)No usuariosNo usuarios voluntarios(este segmento no precisa ninguna política)No usuarios en la frontera de acceso actualZona de habilitación del mercadoNo usuarios en la frontera de acceso futuraZona de desarrollo del mercadoGrupo extramercado, fuera de la frontera de acceso futuraZona de redistribución del mercado

Estimar y medir el acceso financiero es parcialmente bastante difícil por el hecho de que los datos relevantes no se hallan sencillamente libres.La carencia de datos donde en diferentes países se midan exactamente los mismos factores ha llevado al empleo del número de cuentas de depósito y préstamo como una medida fácil, si bien imperfecta, del acceso a los servicios financieros.


Los servicios financieros pueden ser proporcionados por una pluralidad de intercesores financieros que son parte del sistema de finanzas. Se distingue entre distribuidores formales y también informales de servicios financieros. Para los primeros hay una infraestructura legal que da protección a los depositantes y deja a los prestamistas con los que no se cumple demandar judicialmente su dinero. La próxima tabla da una visión general de esta distinción mostrando los segmentos de sistemas de finanzas por grado de formalidad.

SegmentoSituación administrativaInstitucionesClientes principalesBancos formalesAutorizados por el banco centralBancos comerciales
Bancos de desarrolloGrandes empresas
Estado
Instituciones financieras especializadas no bancarias (NBFI por sus iniciales en inglés)Cajas rurales
Cajas postales
Cajas de ahorros
Bancos de microfinanzas
Grandes empresas rurales
Asalariados
Pymes
SemiformalLegalmente registrados, mas no autorizados como corporación financiera por el banco centralCooperativas de crédito
organización sin ánimo de lucro de microfinanzas
Microempresas
Empresarios pobres
InformalNo legalmente registrados a nivel nacional (si bien puede pertenecer a una asociación registrada)Asociaciones de ahorro y préstamo
PrestamistasAutoempleados
Pobres

Una distinción más detallada entre servicios financieros formales y también informales agrega los semiformales a los dos precedentes. Mientras que los servicios financieros formales están proporcionados por instituciones financieras registradas administrativamente y sostienes a supervisión y controles bancarios, los servicios financieros semiformales no son regulados por las autoridades bancarias, mas por norma general sí son autorizados y supervisado por otros órganos administrativos. Los servicios financieros informales se dan fuera de la estructura de control y supervisión estatal.


Aun de esta forma, en numerosos países el acceso financiero se restringe aún a entre el veinte y el cincuenta por ciento de la población, excluyendo a bastantes personas pobres y pequeñas y medianas empresas. Razones como las próximas pueden explicar el limitado acceso financiero, singularmente entre los pobres:



  • Algunos pobres pueden carecer de los conocimientos precisos para comprender los servicios financieros que tienen libres.
  • Los empleados de las entidades pueden estimar que las necesidades de crédito pequeñas y el escaso volumen de transacciones previsibles para determinadas personas las hacen no rentables para la entidad.
  • Las oficinas bancarias pueden no ser geográficamente alcanzables para los pobres al estar localizadas en los distritos o bien poblaciones más ricos.
  • El pobre padece asimismo la falta de recursos que pueda poner como garantía (por poner un ejemplo no puede hipotecar su casa, pues no tiene una) y la incapacidad de tomar prestado contra sus ingresos futuros, pues tienden a ser bastante difíciles de proseguir y predecir.

A la luz de la carencia de acceso financiero de los pobres, en las pasadas décadas la extensión de instituciones de microfinanzas han logrado suministrar servicios financieros a ciertas personas más pobres del planeta, con bajas tasas de morosidad.


Queda mucho trabajo por hacer para conseguir sistemas de finanzas inclusivos. Deben aprovecharse los avances en tecnología en infraestructura financiera para reducir los costos de transacción, animando trasparencia, la apertura y la competencia para animar a las instituciones actuales a expandir la cobertura de sus servicios, aplicando controles prudenciales para otorgar al ámbito privado los incentivos adecuados.


Una forma de prosperar el acceso es formar a los potenciales usuarios. La Agencia de los USA para el Desarrollo Internacional (USAID) ha puesto en marcha un programa por el que primero elige a mujeres empresarias o bien empresas que empleen a mujeres, entonces las ayuda a preparar la documentación para pedir créditos y por último las dirige a financieras que se han ofrecido a cooperar.


La extensión y popularización, singularmente en África, de servicios de banca móvil, ha logrado muy velozmente que en países como Kenia hasta el cincuenta y ocho por ciento de los adultos disponga de servicios financieros sin precisar una red de oficinas bancarias.


La falta de acceso financiero afecta a países en desarrollo o bien a la población pobre de países desarrollados. No obstante, en estos últimos, a lo largo de periodos de crisis económica o bien contrariedades particulares, pequeñas y medianas empresas y autónomos que trabajan frecuentemente con una entidad se hallan de súbito con que les niega la financiación (crédito) que precisan para marchar. Esto se conoce como "inconvenientes en el acceso al crédito", "inconvenientes en el accceso a la financiación" o bien "contrariedades de financiación". Ello puede dañar al demandante de crédito y al empleo. Para mitigar este inconveniente el Gobierno puede arrancar líneas de crédito concretas, o bien el demandante recurrir a plataformas de préstamos entre particulares y empresas (crowdlending). Cuando el fenómeno es extendido se llama contracción del crédito (credit crunch).


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